keskiviikko 30. lokakuuta 2013

Mitä tapahtui Velin luotoille?

Blogin lukijat tietävät että vielä vain vähän aikaa sitten minulla oli monta eri luottoa. Ja melkein kaikki tapissa. Näitä on pyritty nyt systemaattisesti maksamaan takaisin mahdollisimman nopeasti, elintason kärsimättä siitä liikaa.

Olin ajatellut julkaisevani tämän kirjoituksen vasta vuoden vaihteen tienoilla, kun on aika suunnata katse tulevaisuuteen, mutta niina unelman kommentti edelliseen kirjoitukseen sai minut muokkaamaan tämän kirjoituksen aihion valmiiksi jo nyt.

Lähtötilanteessa minulla oli kolme luottokorttia ja kaksi käyttölainaa. Aika hurjaa. Ainoastaan toinen käyttöluotoista oli sellainen, joka ei vapautunut takaisin käyttöön, muissa lyhennykset otettiin pääsääntöisesti jo kuukauden sisällä takaisin käyttöön.

Mastercardista irtisanoin luottosopimuksen, eikä sitä enää ole olemassa. Kesällä maksettu käyttölaina on maksettu nollille eikä sitäkään ole olemassa. Näitä ei siis voi edes halutessaan ottaa käyttöön enää.
Kuitenkin sekä Diners että käyttölaina 1 on vielä olemassa. Voisin tehdä 5500€ lisää velkaa hyvinkin nopeasti jos haluaisin muistuttaa itseäni siitä miltä limiitin paukutus tuntuu. Visa on vielä vapautusvaiheessa, ja luoton takaisin maksaminen painaa vaakakupissa enemmän kuin kortilla höylääminen.

Miksi Diners ja käyttölaina 1 on vielä olemassa? Hyvä kysymys. Alunperin halusin pitää jonkunlaisen hätävaran ja ajattelin Dinersin ajavan sen asian. Korjaantuva talouteni oli kuitenkin vasta lapsenkengissä, ja helposti horjutettavissa. Dinersilla oli vielä käyttövaraa, ja siten se toimi mielen rauhoittajana.

Kun tilanne muuttui siten että sain yhdistelylainan jolla maksoin muut lainat pois, muodostui uudenlaisia ajatelmia (tai hajatelmia). Koko lainojenmaksuprosessi vaatii kokonaisvaltaista kulutustottumusten tarkastelua, joista valokeilaan nousee vastuullinen rahankäyttö. Sitä voisi sanoa suunnitelmallisuudeksi, ennakoivaksi rahankäytöksi, tiedostavaksi kuluttamiseksi tai vaikka miksi. Lukija varmasti ymmärtää mitä tarkoitan. Yksi osa-alue tästä on taito olla kulumatta sitä mitä ei ole. Raha-asiansa hyvin hoitavalle ihmiselle maksuajallisten tuotteiden käyttö on helppoa. Visat sun muut kortit ovat edukseen silloin, kun niitä käyttää nimenomaan maksuaikakorttina. Tehty luotto maksetaan kokonaisuudessaan pois eräpäivään mennessä, jolloin vältetään koron maksu ja käsittely- ym. kulut. Minäkin haluan oppia käyttämään luottokorttia näin!!

Siispä halusin alkaa poisoppia vääränlaista luottokortin käyttöä ja sen sijaan arvostamaan sen tuomaa joustoa silloin kun on tarve. Pelkästään tällaisen luoton omistaminen sitä käyttämättä voi toimia opettajana. Näin ainakin itse koin ja koen. Minulla on tällä hetkellä mahdollisuus turvautua maksuaikaan tai jopa luottoon, jos tulee jokin helkutin tärkeä tarve. Toivon tietysti että ei tule.
Käyttölaina ei ole maksuaikatuote vaan siitä kyllä menee melkoiset kulut jos sitä käyttää, silti sen olen ainakin vielä pitänyt, turvallisuutta tuomassa. Sen käyttöön on melkoinen kynnys kuitenkin. Jossakin vaiheessa ajattelin pienentää limiittiä mutta ehtojen mukaan se(kin) maksaisi.
Toistaiseksi se toimii siis toisaalta turvallisuuden luojana, toisaalta tulikokeena siinä että pystyn olemaan käyttämättä sitä. Käyttölainan olemassaolo hätävarana tulee kuitenkin turhaksi aivan lähitulevaisuudessa.

Diners on pienellä käytöllä tällä hetkellä. Tosin vain maksuaikansa puolesta, ja sen käyttö liittyy ainoastaan lisätöihini. Osa tekemistäni töistä vaatii vaihtelevasti rahallista panostusta, ja nyt näyttäisi siltä että omien ja "työrahojen" sekoittuminen estyisi verrattain helposti jos työmatkabensat ym. vaadittavat kulut menevät tuolla kortilla. Kun palkanmaksun aika koittaa, niillä kuitataan tehty luotto. Diners on vuosimaksullinen tuote, ja nyt olisi aika päättää mitä teen; pidänkö kortin työkäytössä ja maksan siitä noin neljä euroa kuukaudelta (vuosimaksu 50€) vielä ainakin vuoden 2014 vai lopetanko koko kortin ennen vuoden vaihtumista.
D-kortin kanssa koen nyt oppineeni ihan hyvin sitä miten näillä korteilla pitää pelata. Tässäkin on kuitenkin motivaattorina se että en halua sekoittaa omia jo budjetoituja rahojani työkuluihin. Selvityksenä kerrottakoon että työn puolesta voin joutua käyttämään yhden päivän aikana esimerkiksi 50€ dieseliin ja 150€ muihin kuluihin l. edustuskuluihin. 200€ normitililtä on paljon rahaa nipistettäväksi tavallisesta elämästä, vaikka nuo kulut korvattaisiinkin noin kuukauden kuluttua.

Kun Visa on nollissa, olen erittäin iloinen. Kuinkas sitten toimin kun käytössä on kolme eri luottoa?

Käyttölaina lähtee joka tapauksessa pois, puran sen sopimuksen. Jos ihmisellä on yhteensä 7500€ hätävaraluottoa odottamassa käyttöä, on se jokseenkin liioiteltua. Sille siis sanotaan heipat, ehkä melko piankin.

Jos päätän pitää Dinersin vielä ainakin vuoden 2014, on sen käyttö puhtaasti työhön liittyvää.

S-Pankin Visan tulen säilyttämään, koska se on täysin ilmainen kortti. Vaihtoehtoisesti jos oma pankkini tuputtaa jälleen Mastercardia, voin ottaa sen sillä se on avainasiakkaalle (lue: asuntolainaiselle) ilmainen.

Yksi maksuaikakortti on tarpeeksi, jos talous on muuten hallinnassa. Vastuullista rahankäyttöä opiskellaan koko ajan, jos ei korkeakoulussa niin elämänkoulutasolla ainakin. Säästäminen on lähtenyt vauhtiin, mikä vähentää jopa dramaattisesti luotolla elämisen tarvetta jatkossa.

Mitä siis tapahtui Velin luotoille?
Ei paljon mitään. Ne jatkavat allekirjoittaneen kouluttamista omalla tavallaan, mutta eivät enää rikastuta korkojen muodossa luotonmyöntäjiä.

Kerron kun käyttölaina 1 on lopullisesti luottojen hautausmaalla.

6 kommenttia:

  1. Kiitos kun maltoit julkaista tämän jo nyt. :) Tuo Dinersin käyttäminen kuulostaa ihan viisaalta, jos se tosiaan toimii noin, että se maksetaan kokonaan pois aina seuraavasta tilistä. Ja se on totta, että joskus on vaikeaa erottaa niitä työkuluja jos kaikki menee vaan yhdeltä ja samalta tililtä.
    Ymmärsinkö oikein, että Visa vaihtuu Mastercardiin vai onko tarkoitus pitää molemmat, jos siis Mastercardia sulle aletaan tyrkyttämään?

    Näin äkkiseltään voisi ajatella, että "höh, miksei se vaan pistä kortteja poikki", mutta kun aloin oikein ajattelamaan asiaa, voin ymmärtää sen täysin. Mieti, mikä muutos sinussa on tapahtunut lyhyessä ajassa! Tavallaan se on testi sille vanhalle sinulle, että sulla on mahdollisuus vetää uudelleen itses yli 10 000e velkaan. Ja joka päivä kun sitä ei tapahdu on onnistuminen.

    Sen verran olisin vielä kysynyt (kyseenalaistanut), että miksi et jättäisi pelkästään Dinersia/Visaa (kumpi nyt onkaan vaan sulle kätevämpi) käyttöön? Onko tarvetta kahdelle eri luottokortille?

    VastaaPoista
  2. Tähtäimessä on siis yhden kortin "taktiikka". Joko Visa tai Master, ei molemmat.
    Toisaalta, jos vaikka pidän tuon Dinersin työkäytössä, voihan sekin ajaa sen yhden kortin virkaa.
    Näin siinä käy, itse ei näe metsää puilta.
    Saa kysellä, se selventää omia näkemyksiäkin!!

    VastaaPoista
  3. 50€ vuodessa tekee 10 vuodessa 500€. 20 vuodessa 1000€. Miksi pitää olla juuri Diners? Ilmaisiakin luotollisia kortteja kun on olemassa. Stockalta saa Mastercardin, S-pankista visan ja plussakorttiinkin saa oliko se nyt visan liitettyä. Ja noi ei maksa mitään.
    Toki se on sitten eri juttu miten paljon haluaa pitää itsellään luottomahdollisuuksua jos on riski että niitä tulee liikaa käytettyä. Mullakin on joku aikoinaan myönnetty 5000 luottotili ja sit kolme korttia joissa luottorajat 2000-3000€, yhteensä varmaan 13000€. Vähän turhan iso vara mutta kun se ei mitään maksa enkä pidä riskiä niiden väärinkäytöstä kovin todennäköisenä niin miksei.

    Ja hei jos pitää olla nimenomaan Diners, niin voisiko työnantaja avata jonkun tilin ettei mene omat ja firman rahat sekaisin? Mä sain aikoinaan neuvoteltua niin ettei mun enää tarttenu käyttää omaa korttia ja sitten odotella niitä rahoja vaan käytin sitten jatkossa firman korttia.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hyviä pointteja.
      Ei pidäkään olla juuri Diners, tällä hetkellä se kuitenkin on. Ja todennäköisesti ensi vuoden vielä. En missään nimessä ole pitämässä sitä kymmentä tai kahtakymmentä vuotta, ennemmin lasken niin että maksan ensi vuoden ajan 4€ kuukaudessa.
      On parempi pitää tämä vaihtoehto niin kauan kunnes muut luotot on maksettu pois. Sitten voisin uskaltaa käyttää vaikka S-Bonuskorttiin liitettyä Visaa työasioissa.

      Teen lisätyötä useammalle työnantajalle, joiden työnkuvaan kuuluu se että tietyt kulut maksetaan ensin itse. Jos vaikka ennen palkkapäivää on kolme sellaista työpäivää joiden yhteiskustannukset ovat 400€, on se liikaa omista rahoista "lainattavaksi". Liian pitkään tein juuri niin, ja se oli omiaan sekoittamaan talouttani.

      Mitä tulee noihin luottojen olemassaoloon, on varmasti parempi että itsellä niitä ei liiemmin ole. On kuitenkin niin että tilanteen vaatiessa voin sitten kävellä pankkiin hakemaan lainaa. Näin(kin) minimoin sen että salakavalasti luotto alkaisi kulkea arkikulutukseen.

      Poista
    2. Eli lisätyöhön on vaikea työntantajalta korttia saada koska kyse ei ole vain yhdestä työstä.

      Poista
  4. Hyvää tekstiä! Minäkään en oikein ymmärrä miksi et pistäisi Dinersia samantien pois ja alkaisi käyttää sitä S-Pankin Visaa työmenoihin heti vuoden alusta? 50 euroa on kuitenkin iso raha. Vai saako Dinersin kautta jotain etuisuuksia joiden takia kortti kannattaa pitää?

    Käyttölainan pitämisen ymmärrän hätävarana kun säästöjä ei ole. Itse ajattelisin niin että sitten kun olen säästänyt käyttölainan limiitin verran, käyttölainatili kannattaa lopettaa. Käyttölainassa on aina riski että sitä sortuu käyttämään kun kerran mahdollista on, ainakin omalla kohdalla se menee näin. Kiusauksiin on helpompi sortua kun on näennäistä käyttövaraa. Tosin sama juttuhan se on säästöjen kanssa, onhan säästötkin helppo kuluttaa kun tuntuu että sitä rahaa on.

    VastaaPoista

Kiitos kommentista! Bottispämmäyksen vuoksi muutin asetuksia niin että vähän täytyy nähdä vaivaa kommentoidakseen.

Lue myös:

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...