torstai 27. helmikuuta 2014

Kuluttamisesta elämän eri vaiheissa

Tehdään pintapuolinen tarkastelu täysin kuvitteellisen henkilön taloudellisesta tilanteesta eri elämänvaiheissa.

Esimerkki-ihmisemme Erkki on juuri valmistunut koulusta ja saanut ensimmäisen työpaikkansa. Hän on nuori ja innokas, viettää paljon vapaa-aikaa kavereidensa kanssa juhlien ja käy paljon konserteissa.


Luvut voisivat olla mitä tahansa mutta lopputulos on selkeä; kaikki menee mitä tulee.
Nuori Eki vierailee usein vanhempiensa luona, syö siellä. Ruokakaupasta tarttuu mukaan vain voileipätarvikkeita ja einesruokia. Eki syö paljon ulkona, pitseria ja pikaruokalat ovat tuttuja paikkoja. Nämä menot sisältyvät kohtaan Muut menot.
Musiikki ja siihen liittyvä harrastaminen vievät suuren osan viihdeosaston kuluista. Baarissa vietetään viikonloppu jos toinenkin.
Eki käy paljon keikoilla ja ostaa mieliyhtyeidensä t-paitoja ym. fanivaatetta.
Auto löytyy, tutun vanha mutta vielä toimiva Corolla. Sillä tulee ajoa jonkun verran. Vakuutuksia on vain autoon ja kotivakuutuksena vuokra-asunnon irtaimiston kattava suppea vakuutus.
Eki elää kuten suuri osa hiljattain itsenäistyneistä nuorista. Elämästä nautitaan täysillä, eikä huolta huomisesta ole. Säästöön ei jää mitään eikä Eki oikein edes tiedä mihin rahansa käyttää. Kuitenkin Ekillä on mukava elämä, hyvät puhelimet ja tietokoneet, hänessä on pientä hifistelijän vikaa.

Muutamien vuosien kuluttua Eki on vakiintunut ja hän on perustanut vaimonsa kanssa perheen. Taloudesta löytyy kaksi pientä lasta. Vaimo on palannut työelämään ja osa kuluista jaetaan.


Vuokra-asunto on vaihtunut isompaan omistusasuntoon. Asumisen kulut sisältävät Ekin osuuden asuntolainasta sekä sähkön, veden ja muut asuntoon liittyvät juoksevat kulut. Ruokakauppaan menee huomattavasti enemmän rahaa, ruokamenojen lisäksi kategoria sisältää hygieniatuotteet ja esim. vaipat.
Ekillä on puhelin- ja nettikulujen lisäksi maksullinen kanavapaketti josta katsotaan sekä urheilua että lastenohjelmia.
Autokulut ovat lisääntyneet, taloudessa on kaksi autoa joista Eki enimmäkseen vastaa. Molemmat autot ovat yli viisi vuotta vanhoja, käytettynä ostettuja.
Pienten lasten vakuutukset sekä kotivakuutus ovat huimat.
Eki ei enää ehdi käymään keikoilla mutta musiikkiharrastus on tärkeä; posti tuo kotiin useasti cd-levyjä ja fanituotteita.
Eki maksaa osansa päivähoitomaksuista.
Nuoren perheen talous on tiukka mutta viivan alle jää edes hieman. Osa ylijäämästä menee automaattisesti eläkesäästöön, osa käytetään täyttämään jonkun toisen kategorian vajausta riippuen kuukaudesta.


Aikaa on kulunut yli kymmenen vuotta. Lapset ovat muuttaneet pois kotoa.

Eki ja vaimonsa ovat ns. uransa huipulla. Asunto on vaihtunut pienempään ja on velaton. Eki on ostanut sopivan kesämökin jossa viettää paljon aikaa.
Ruokakulut ovat erityisen pienet siksi että vaimo hoitaa suurimman osan ruokakustannuksista.
Ekillä on pari vuotta vanha auto josta maksaa rahoitusyhtiölle kuukausittaista lyhennystä.
Vakuutukset koostuvat omistusasunnon, vapaa-ajan asunnon ja autojen vakuutuksista.
Eki perheineen on matkustellut paljon viime vuosina, tämä on rakas harrastus ja ulkomailla käydään vähintään kerran vuodessa, useimmiten kaksi.
Tulot ja menot ovat hyvässä suhteessa, viivan alle jää kuukaudessa reilusti pelivaraa. Tuo ylijäämä käytetään miten milloinkin, usein säästetään vaikka toiseen lomamatkaan, kodin tai mökin remonttiin tai johonkin muuhun. Velkaa ei ole kuin autosta ja kesämökistä. Säästöjä on kertynyt vuosien aikana kohtuullinen summa.


Kuten alussa kerroin, tämä oli suppea katsaus kuvitteellisen ihmisen menojen ja tulojen kehityksestä. Tarkkaa budjettia on turha tehdä koska se ei ole tarpeen. Sain alunperin idean ja aloin pohdiskella omaa tilannettani nyt sekä mitä se voisi olla jos pompattaisiin määrittämättömän ajan päähän tulevaisuuteen.
Koska tiedän oman tilanteeni nyt se ei välttämättä kerro mitään siitä missä olen kahden vuoden kuluttua. Mitä jos löydän maailman ihanimman naisen jonka vien vihille ja teen toisen lapsen ja perustan perheen? Entä jos en löydäkään? Mitä jos vaihdan toiseen työhön viiden vuoden päästä, ja tuossa työssä on 500€ parempi kuukausipalkka? Näin tuskin on mutta mikä vaikutus sillä olisi käytännön arkeeni? Erilaisia skenaarioita on lukemattomia. Ajatus on että riippumatta siitä mitkä olosuhteet vallitsevat, on niillä jonkunlainen ohjastava vaikutus elämäntyyliini.

Teinkin itselleni noita esimerkkejä tarkempia "mitä jos" -budjetteja. Muistelin menneitä ja tein laskelmia siitä kun muutin omilleni. Toisen laskelman tein siitä ajasta kun elin perhe-elämää. Nykyajan tiedänkin aika hyvin joten sitä en taulukoksi asti tehnyt. Kiinnostavimpia oli kaksi tulevaisuuteen sijoittuvaa, ei ehkä koskaan todeksi asti tulevaa laskelmaa. Erittäin mielenkiintoista ajatella miten oma kulutus muuttuisi jos tietyt asiat tulisivat toteen. Rehellisesti voin sanoa että tulisin käyttämään asumisesta ja elämisestä koituvien kulujen ohi huomattavia summia rahaa. Lähinnä matkusteluun.
Tässä velanmaksuprojektissa on sellainen yhtymäkohta näihin "elämänvaihekulutustottumuksiin" että olen todellakin yhdessä vaiheessa, joka loppuu ennen pitkää. Kun ei ole enää velkaa johon ohjaan niinkin paljon rahaa kuin nyt teen, joudun tekemään uudet laskelmat. Jos en tee, ohjautuu vapautuva raha johonkin turhaan, katoaa tutkalta. Jos kuitenkin laitan kaiken ylös, voin huomata että viivan alle jää rahaa jonka sitten voin hyödyntää siihen tilanteeseen nähden optimaalisesti.

Kehotankin nyt unohtamaan esimerkkitaulukoiden karkeat luvut. Niissähän on monenlaisia epäjohdonmukaisuuksia, tiettyjä menoja puuttuu jne. Taulukoiden tarkoituksena on osoittaa se että erilaisissa tilanteissa tulojen lisäksi myös menot ovat erilaiset ja kulloinkin vallalla olevien olosuhteiden mukaan oikeutetut. Kaikki ei ole mahdollista nyt, eikä myöskään tarpeellista. Kun oman elämän olosuhteet muuttuvat, miten kuluttamisen käyttäytyminen muuttuu?

Ei kommentteja:

Lähetä kommentti

Kiitos kommentista! Bottispämmäyksen vuoksi muutin asetuksia niin että vähän täytyy nähdä vaivaa kommentoidakseen.

Lue myös:

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...