sunnuntai 20. heinäkuuta 2014

Maksusuunnitelmia II

Reilu viikko sitten pohdin maksusuunnitelmia. Nyt kuitenkin on aivan pakko palata aiheeseen.

Asuntolainan korkokannan muuttamisesta tuli kaksi erittäin hyvää muutosta. Toinen on se että kun kuukausittainen lyhennyssumma pieneni laitoin erotuksen menemään opintolainaan nostamalla sen lyhennyssummaa.

Kuva Renjith Krisnan

Toista en ensin hoksannutkaan. Kun katselin asuntolainan lyhennystietoja pisti silmään että lyhennysosan suuruus oli kasvanut. Samalla kun koron osuus oli pienentynyt niin lyhennys suurentui myös. Tavallaan tästä eteenpäin niin kauan kun korot keikkuvat näillä leveyspiireillä, maksan alemmalla kuukausittaisella summalla noin 50€ enemmän lainan pääomaa pois! Jeah! Tekemättä mitään saan entiseen verrattuna lainaa nopeammin pois. Oikein hyvä, sopii minulle.

Nyt on mennyt viikon verran niin että olen pohtinut kuumeisesti talousasioita joka suunnasta. Enkä oikein tiedä miten nyt tekisin.

Pitäisikö noihin velkalistauksiin ottaa mukaan myös asuntolaina? Itselle kasvaa koko ajan enemmän houkutus tehdä myös siihen ylimääräisiä lyhennyksiä. Pienikin summa merkitsee kuitenkin kokonaisuutta ajatellen paljon. Jossain vaiheessa korot lähtevät taatusti nousuun ja mitä enemmän olen saanut sitä maksettua sen vakaammalla pohjalla olen. Edelleenkin pidän asuntolainaa kulueränä joka ei tuota painetta, asumisesta kun jokatapauksessa pitää maksaa, jos ei pankille niin vuokranantajalle.

Vähän lisätietoa asuntolainasta. Nyt sen kokonaiskorko on naurettava 0,702%. Korkeampien korkojen ja matalien marginaalien aikaan otettu laina pääsee nyt etuuksiinsa.

Opintolainan nykyinen suunnitelma tuntuu passelilta. Kuten aiemmassa maksusuunnitelmapostauksessa mietin, sen lyhennyserän nosto on tavallaan ilmainen ja onhan tuo uusi suunnitelma ajallisesti kuitenkin vähintään kohtuullinen. Jos siihen ensi kesänäkin esimerkiksi tekee siivun lomarahoista niin sillä saa taas kuukausia maksuaikaa lyhemmäksi.

Joo, tiedän mitä moni haluaa ehdottaa. Että sijoittaisin rahani enkä laittaisi niitä velanmaksuun, sijoittamalla kun saisi paremman tuoton rahoilleen kuin maksamalla pienikorkoista lainaa. En kuitenkaan tee niin. Blogin nimi on VelatOn. Velat on, mutta tavoitteena on olla velaton. Minulla on oma pieni säästö- ja sijoitussuunnitelmani jota kuitenkin toteutan samaan aikaan velanmaksun ohessa. Ja se riittää. On hirmuisen hankala selittää järkevästi asiaa joka on erityisen sidoksissa tunteisiin. Jos käyttää vain järkeä ja perusmatikkaa niin on selvää että toimin "kalliimmin" jos en sijoita kaikkia ylimääräisiä rahoja vaan maksan niillä velkaa. Lähtökohtanani on kuitenkin vuosien kituuttaminen ja kikkailu. Yhden ihmisen tuloilla on helppo mennä metsään kun yrittää pyörittää omakotitaloa ja miniperhettä, enkä suoraan sanottuna halua halua sinne enää kun näyttäisi että olen onnistunut navigoimaan sieltä pois. Helpotus minkä kokonaislainojen vähentyminen saa aikaan on suurempi kuin sijoitustuottojen maksimointi. Ainakin tällä hetkellä. Voihan ajatukseni olla vuoden päästä taas aivan toisenlainen, tilanne kuitenkin koko ajan elää ja muuttuu.

Toivottavasti kuitenkin olen sellaiseen terveeseen tasapainoon tässä matkaamassa. Niin, miten tekisin? Ottaisinko myös asuntolainan näihin listauksiin? Onko se sellainen mikä kiinnostaisi? Vai ruokkisiko se liikaa himoa maksaa sitäkin äkkiä pois niin että se tapahtuisi sen terveen säästämisen kustannuksella?

12 kommenttia:

  1. Asemassasi maksaisin kaikki -siis kaikki -lainat pois niin pian kuin se on mahdollista.
    Tervettä säästämistä on kun säästää itselleen. Pankin orjuus on nöyryttävää niin maireita kuin siellä ollaankin.

    Velat pois eikä uutta tilalle!

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Erityisesti viimeinen lause on sellainen jota kyllä aion toteuttaa mikäli se vain mahdollista on.

      Poista
  2. Velka on velkaa, vaikka se onkin asuntolainan nimellä. Olen kuitenkin sitä mieltä, että vaikka onkin järkevää maksaa mahdollisimman nopeasti velat pois niin ei pidä ihan koko elämää siihen tuhlata. Elämästä pitää myös nauttia, mutta toisaalta jos velkojen maksu tuottaa iloa, niin ilman muuta kannattaa maksaa nopeasti kaikki pois. Ajattele itseäsi eläkeikäisenä ja mieti oletko jäänyt elämässä jostain paitsi, kun energia ja rahat ovat menneet velkojen maksuun, jos ei niin jatka tiukkaa budjettia ja velat pois nopeasti.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Totta että elämänsä voi suureksi osaksi tuhlata jos vain toimii putkinäköisesti koko ajan. Onneksi olen tämän ottanut huomioon ja blogimaailman ulkopuolella - uskokaa tai älkää - teen kaikenlaista kivaa mihin tämän blogin teemat eivät liity mitenkään. Se ei kuitenkaan tarkoita sitä ettenkö voisi solahtaa sellaiseen moodiin missä ei tapahdu mitään muuta kuin työ-palkka-velanmaksu-työ-palkka jne..
      Tuntosarvet pystyssä, siis!

      Poista
  3. Jos korko on suuri niin ehdottomasti pitää lyhentää velkaa, mutta jos velan määrä ei ole ylisuuri ja korko on pienempi kuin mitä mahdollisen sijoituksen todennäköinen tuotto (esim. osakkeet) niin kannattaa myös sijoittaa velan lyhentämisen ohessa. Mahdollisessa kriisitilanteessa pärjää aina paremmin jos on säästöjä, vaikka velkaa olisikin tällöin hiukan enemmän.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Käteispuskurin tulen hankkimaan tämän vuoden puolella ja sitä kasvatetaan vielä ensi vuonna, samalla laitan säästöön pidemmällä tähtäimellä mm. sairautta tai työttömyyttä varten.
      Asuntolaina on suuruudeltaan sellainen että kyllähän sen soisi pienempikin olevan, jos nyt näin voisi asiaa ilmaista.

      Poista
  4. No mutta. Itse inhoan velkaa niin sydämeni pohjasta että maksaisin asuntolainaa ehkä hiukan nopeammin pois ja keräisin vain käteispuskurin (ja muistaakseni sinulla oli pieniä sijoituksia). Itse kun hain lyhennysvapaata alkuvuodesta, niin kysäisin samalla pankista voisiko jatkossa asuntolainan kuukausierää pienentää. Korko olisi kuitenkin noussut sen verran, että mieluummin jatkan suuria lyhennyksiä. Velkaa on kuitenkin enää sen verran vähän jäljellä että kituutan mieluummin nyt. :) Eli loppujen lopuksi onneksi en vaihtanut erää pienemmäksi.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Niin, valintojahan kaikki loppupeleissä on. Lopussa kiitos seisoo. Itsellä on vielä varsin kiitettävästi tuota asuntolainaa jäljellä, sitä ei pienessä hetkessä makseta mutta jokainen maksettu satanen on kotiinpäin korkomenoissa etenkin sitten joskus kun korkotaso nousee.. Katsotaan kuinka tämä tulee asettumaan.

      Poista
  5. Itse olin vuosia täysin velaton mutta nyt kohtalaisella vivulla tienailen. Eikä juuri hermostuta. Suosittelen tuota velattomuuden kokemusta silti.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Joo sijoituspäiväkirjasi on tuttu, sitä on tullut lueskeltua silloin tällöin. Otan suosituksesta vaarin, sinne pyritään!

      Poista
  6. tuolla yllä jo sanottiinkin, että velka on velkaa, oli se mitä tahansa. Nyt asiasi ovat hyvin, siis ylimääräiset asuntolainan maksuun säästämisen ohella! Elämää ei voi ennustaa, on elettävä nyt, ja kun sinulla "ylimääräistä" on, velkaa pois.

    VastaaPoista

Kiitos kommentista! Bottispämmäyksen vuoksi muutin asetuksia niin että vähän täytyy nähdä vaivaa kommentoidakseen.

Lue myös:

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...