tiistai 12. elokuuta 2014

Lumipallota itsesi velattomaksi! (Debt Snowballing)

Henkilökohtaiseen talouteen / velanhoitoon liittyviin blogeihin yhdistetään monesti omanlaisensa sanasto. Tässäkin blogissa on usein viljelty velkojen lumipallottamista, snowballingia, säästämisen lumihiutaleita jne. Velanmaksun menetelmiä on aiemmin avattu esimerkiksi kirjoituksessa Velkatsunami.

Nyt käytän tämän kirjoituksen kertomaan siitä mitä on velkojen lumipallotus. Aiheen parissa yhtään aikaa viettäneet tietävät mistä on kyse mutta jollekin ajatus saattaa olla silmiä avaava.


Snowballingia wikipediasta.


Lumipallon ajatus on erittäin yksinkertainen. Jos ajattelee lumipalloa jota lähdetään vierittämään, tiedämme kaikki että kerätessään lisää lunta itseensä se kasvaa ja kasvaa. Aluksi se kasvaa maltillisesti mutta mitä enemmän pallon pinta-ala kasvaa, sen nopeammin se saa kerättyä lisää lunta itseensä kasvaen nopeammin ja nopeammin.

Kun yhtälöön lisää velanmaksun, on ajatuksena se että matkaan lähdetään hitaasti mutta varmasti ja pikkuhiljaa kerätään vauhtia ja kasvatetaan lumipallon kokoa. Miten se sitten tapahtuu?

Kuvitteellisena esimerkkinä käytetään tapausta joka voisi aivan hyvin olla totta. Esimerkkihenkilö on valmistautunut listaamalla velkansa velkasaldon mukaan ja tuloksena on seuraava taulukko.

Taulukon saa klikkaamalla suuremmaksi. Velkasaldojen lisäksi hän on listannut kuhunkin velkaan käytetyn sovitun minimilyhennyssumman. Lisäksi viimeisessä sarakkeessa on merkittynä se miten monen kuukauden kuluttua kukin velka on maksettu kokonaisuudessaan pois. Yksinkertaistamisen vuoksi näissä laskelmissa ei ole otettu huomioon korkoja. Nykyisellä suunnitelmalla velat on maksettu pois 12 vuodessa. Ilman opintolainaa aikaa kuluu 3 vuotta 7 kuukautta. Jokaiseen lainaan tehdään siihen sovittu minimilyhennys kuten normaalistikin. Esimerkkihenkilömme ei kuitenkaan tyydy tilanteeseensa vaan haluaa näistä taloudellisista taakoista nopeammin eroon. Siksi hän lisää yhden sarakkeen.


Lisälyhennykset. Aivan yhtä tärkeää kuin jokaisen lainan minimilyhennyksen suorittaminenkin on, on myös jokaisen mahdollisen lisäeuron maksaminen aina siihen lainaan jonka saldo on pienin. Se on lumipallomenetelmän etu.
Esimerkkihenkilö sai juuri kaksi kuukautta pois ensimmäisen lainan maksamisesta. Mitä tapahtuu kolmen kuukauden jälkeen? Ensimmäiseen lainaan käytetty minimilyhennys + lisälyhennys siirretään kokonaisuudessaan seuraavaan lainaan. Ensimmäisen taulukon tilanteessa tuo Luottokortti 1 olisi maksettu viidessä kuukaudessa jonka jälkeen siihen käytetty lyhennyssumma olisi todennäköisesti sujahtanut tavalliseen (lue: turhaan) käyttöön.


Kun Luottokortti 1:een (LK1) maksettiin kolmattaerää, jäljellä oli vain 50€ maksettavaa mutta maksuerän suuruus oli 100€. Ylimääräinen 50€ maksettiin Huonekaluliikkeen luottoon (HK). Alusta asti HK on lyhentynyt minimisummalla. Kun neljäntenä kuukautena koko Lumipallomaksuerä siirretään tuohon lainaan, lyhentyy sen maksuaika alkuperäisestä kahdeksasta kuukaudesta viiteen kuukauteen. Huomioi että LK2 -lainasta eteenpäin maksukuukausien määrä on edelleen minimilyhennysten mukainen. Paitsi että kun HK on maksettu viiden kuukauden kuluttua, muuttuu LK2:n tilannekin.


Luottokortti 2, jota alunperin olisi saanut maksaa 22 kuukautta, onkin nyt uuden Lumipalloerän ansiosta historiaa puolet nopeammin. Ja taas seuraavan lainan kimppuun.

Kasvatettu erä on jo niin suuri että Käyttölainakin, alunperin suuruudeltaan 6350€ saadaan maksettua todella nopeasti siitä hetkestä kun fokus on siihen siirtynyt. Muistakaa, siihen on maksettu edelliset 11 kuukautta minimilyhennystä ja vasta sen jälkeen suurempaa yhdistettyä erää.
Jos esimerkkihenkilö haluaa tosissaan lainoistaan eroon hän käyttää menetelmää myös opintolainan tuhoamiseen.

Taulukkoa maksujen jakautumisesta kuukausittain

Lumipallottamalla velkansa esimerkkihenkilö nujersi velkansa yli yhdeksän vuotta etuajassa! Mitä enemmän pystyy lumipallottamaan alusta alkaen, sen nopeammin kaikki tapahtuu. Jos alkuperäinen lisälyhennys olisi ollut 50€ enemmän, olisi velka kuitattu 3kk tästäkin aiemmin. Jos velanmaksu olisi alkanut ainoastaan minimilyhennyksillä ilman lisälyhennyksiä velka olisi kuitattu 43 kuukauden jälkeen (3 vuotta 7 kuukautta).

Velkojen lumipallottaminen ei välttämättä ole edullisin ainoastaan taloudellisesti ajateltuna sillä pienisaldoisemmat velat voivat olla pienikorkoisempia kuin suurempisaldoisemmat. Menetelmä tuo kuitenkin nopeasti tuloksia kun pienimpiä lainoja tippuu kelkasta pois ja kuukausierää kasvattamalla myös suuremmista lainoista alkaa saada korkojen lisäksi myös pääomaa nakerrettua palasina pois.

Voi olla koukuttavaa keksiä lumipallolyhennykseen niin paljon euroja kuin vain pystyy. Näitä lumihiutaleiksikin kutsuttuja pieniä rahaeriä kun yhdistää lumipalloerään, saa jokaiselle eurolle merkittävän tarkoituksen. Lumihiutaleet sopivat niin säästämisen boostaamiseen kuin velanmaksuunkin.

Itse olen hyödyntänyt snowballingia omassa velanmaksussani. En ehkä tyylipuhtaasti mutta varmasti siitä paljon vaikutteita saaneena. Tärkein pointti on ollut koko ajan se että vaikka joku laina jääkin pois ei se tarkoita sitä että pitäisi tai voisi kuluttaa lyhennyssummaa vastaava määrä enemmän. Jos olen maksanut summan X aiemmin ja siis elänyt summalla Y, miksi en voisi tehdä samaa jatkossakin?

Suosittelen jokaiselle snowballingista kiinnostuneelle naputtelemaan omia numeroitaan laskuriin jolla viimeisen kuvan taulukko on tehty. Laskuriin voit määritellä lainojen määrän, saldon, koron, kokonaislyhennyksen minkä pystyt tekemään sekä päättää haluatko maksaa lainat saldo- vai korkojärjestyksessä. Erittäin, erittäin näppärä apuvälinen velkojen maksusuunnitelman tekemiseen!

9 kommenttia:

  1. Kannattaa *ehdottomasti* ensin maksaa pois se laina jossa on suurin korkoprosentti (= todellinen vuosikorko), ei se missä on vähiten pienin saldo/vähiten maksukuukausia jäljellä.
    Kalleimpia ovat lukutusuotot/käyttälainat, sitten erilaisen yritysten omat luottokortit, sitten pankkien luottokortit, autolainat, asuntolainat ja yleensä halvimpana opintolainat.

    Tuo ehdottamasi laskuri näyttää oikean maksujärjetyksen, kunhan siihen syöttää lainojen korkoprosentit. Sinun esimerkissäsi on vain nollakorkoisia lainoja, silloinhan ei tosiaan ole mitään väliä missä järjestyksessä ne maksaa ;)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Ei välttämättä kannata maksaa ehdottomasti ensin sitä lainaa missä on suurin korko JOS tunneimpakti pienempien lainojen maksamisesta ja sitä kautta onnistumisen kokemuksesta on suurempi. Tämä menetelmä ei olekaan matemaattisesti paras mahdollinen mutta joskus on ihan oikeasti paikallaan miettiä muutakin kuin sitä, matematiikkaa. Jos vaihtoehtoina on lannistuminen usean velan alle tai tsemppifiilis lainojen nujertuessa, on "menetetty" korko kuitenkin pienempi paha kuin se että maksaisi lopulta joka lainasta helkkaristi korkoja ja junnaisi minimilyhennyksillä pitkään.

      Poista
    2. Rince, sain ajatuksen kommenttisi ja oman vastaukseni jälkeen. Koska myös aiemmin ihmiset ovat esittäneet kommentteja siitä että pitäisi noudattaa tiukasti koron suuruuteen perustuvaa takaisinmaksutapaa, aion käyttää kokonaisen kirjoituksen sen avaamiseen MIKSI toiset hyötyvät toisenlaisesta takaisinmaksutavasta. Kiitos Rince! Joskus sitä hoksaa vasta toisten mielipiteen kuultuaan että jos näkökulma tiettyyn asiaan on eri, se silloin myös näyttää erilaiselta. Aion kirjoittaa jutun nyt että sen voi julkaista pian.

      Poista
    3. Tuolla laskurilla pystyy tosiaan laskemaan mitä kokonaiskustannuksiksi tulee sekä "pienin laina ensin pois" että "kallein laina ensin pois" menetelmillä. Laitoin siihen sinun esimerkkisi lainat realistisilla koroilla (luottokortit 20%, huonekaluluotto 30%, käyttölaina 40% ja opintolaina 3%), jolloin erotukseksi menetelmien välillä tuli 1 kk ja n. 500 euroa.
      Eli se "kiva fiilis lainojen poismaksamisesta" maksaa 500 euroa puhdasta rahaa.

      Kannattaa muuten lukea Mr Money Mustachen juttuja:
      http://www.mrmoneymustache.com/2012/04/18/news-flash-your-debt-is-an-emergency/

      Poista
    4. MMM on erittäin tuttu. Olen lukenut blogin pariin kertaan läpi. Erittäin hyvää settiä kautta linjan!

      Tein itse myös korkojen kera laskelmat, tosin eri korkokannoilla mutta silti. Kirjoitin myös jo jutun valmiiksi ja aikataulutin sen ilmestymään huomenna puolelta päivin. Kerron siinä miksi myös toinen näkökulma voi olla merkittävä ja tärkeä.

      Poista
  2. Kiitos Veli hienosta ja inspiroivasta blogista! Taas selailin postauksesi läpi ja olen valmis kohtaamaan omat velkani (huimasti pienemmät kuin sinulla mutta työtä tämäkin tulee vaatimaan). Lumipallot ja lumihiutaleet ovat jo mielessä vaikka elokuuta vasta eletään :)

    Onnittelut sinulle hienosta taipaleesta, seuraava etappi jo häämöttää! Leppoista loppukesää :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Hei!
      Olet varmasti valmis tuohon kohtaamiseen ;)

      Poista
  3. Taas kerran hieno postaus, kiitos siitä Veliseni :) Lähinnä jäin miettimään tätä Rincen vastausta joka tietenkin pitää matemaattisesti paikkansa, mutta kun kuitenkin puhutaan 3:sta vuodesta, niin tuo 500e ei ole kovinkaan suuri menetys siitä ilon tunteesta mitä tämä lumpalloistaminen tuo mukanaan :) Ja luulen, että monen monivelkaisen kohdalla juuri se onnistumisen tunne on ratkaiseva. Monet pitkään velkojen kanssa painineet eivät (välttämättä vielä) osaa hahmottaa,että jotain hyvää tulee tapahtumaan kolmen vuoden päästä :)
    T:Aloitteva säästötär

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Ymmärrän täysin Rincen ajatuksen. Toivottavasti huomisen postaus saa avattua juuri tätä toistakin puolta.

      Poista

Kiitos kommentista! Bottispämmäyksen vuoksi muutin asetuksia niin että vähän täytyy nähdä vaivaa kommentoidakseen.

Lue myös:

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...