perjantai 6. marraskuuta 2015

Pienituloisen jouluajatuksia 1

Joulukuvan oikeudet Iospherella
 Alkaa olla aika suunnata katsetta tuohon vuoden ehkä humuisimpaan juhlaan. H-hetkeen on matkaa vielä runsaasti, mutta en liene väärässä jos sanon että tästä seitsemän viikon päästä väki ihmettelee kuinka se joulu vaan saapuikin nopeasti ja on jo pian ohi. Seitsemän viikon kuluttua on joulupäivä ja se suurin päivä ainakin lasten kannalta on ohi.

Vaan onpa alkanut mieltä vaivaamaan miten nykyisellä tulotasolla joulun järjestän. Opiskelijabudjetilla loihditaan se mitä pystytään.

Joulun kulueriin liittyvät erilaiset koristeet ja valot. Tästä ei tule päänvaivaa sillä tarkasti valikoidut muutama koriste ja kausivalo löytyvät jo komerosta. Kaksi vuotta sitten hankin uusia valoja, niistä lyhyesti kirjoitinkin koska valohankinta oli osa kuukausihaastetta. Nolla euroa siis näihin.

Poltan paljon kynttilöitä pimeään aikaan kuten monet. Näitä olen varastoinut kun hyviä tarjouksia on tullut vastaan. Pärjään todennäköisesti joulun ajan olemassa olevilla tuikuilla ja pöytäkynttilöillä. Kai. Ehkä. Toivottavasti.

Jouluruokiin tuskin menee tänäkään vuonna rahaa sillä joulun pyhät vietän seurustelukumppanin luona lapsen ollessa toisen vanhempansa kanssa tämän joulun. Seurustelukumppani on joulun töissä joten tuskin näemme vaivaa ja käytämme paljon rahaa ison aterian tekemiseksi. Ehkä käymme jouluaterialla jossakin ravintolassa ennen aattoa. Jouluateria seisovasta pöydästä taitaa kuitenkin olla aika arvokas. Todennäköisesti on tyytyminen perunaan kastikkeineen ja valmiiksi leikattuihin kinkkuviipaleisiin. Menee se niinkin.

Mutta ne lahjat. Lasten toiveet eivät taida ainakaan halvemmiksi mennä kun ikää tulee lisää. Jo nyt olen kuullut niin päätä huimaavia ideoita pukin lahjakassin täytteeksi että huh!
Olen ajatellut hankkia meille yhteiseksi harrastukseksi ja iloksi akvaarion. Seurustelukumppanilla on kaksikin ja lapsi on osoittanut suurta kiinnostusta aiheeseen. Kalojen ruokkiminen ja akvaarion hoitaminen ja puhtaana pitäminen voisi toimia myös hyvänä ja sopivana vastuualueena ekaluokkalaiselle. Tai yhdessä nuo hoituisivat. Tai alkuinnostuksen jälkeen kaikki jäisi minulle. Kuitenkin.

Sen mitä olen fisunaarioiden hintoja katsellut, on suodattimineen kaikkineen kokonaishinta melkolailla liian paljon. Uutena ei ole mitään mahdollisuutta hankkia sellaista ei-pienintä-mahdollista akvaariota. Se on selvä ja hyväksytty fakta. Ei ole ongelmaa lähteä etsimään käytettyä, niitä kuitenkin myydään paljon. Juuri tuossa katselin ja sopivan paketin hinta pyörii sekin monessa sadassa eurossa. Sellaisen, missä on tankin lisäksi kaikki tarpeellinen tekniikka kasvien ja kalojen hyvinvoinnin turvaamiseksi. Kun täytyy vielä ostaa kalat ja kasvitkin.

Höh.

Olin jo laittamassa sosiaaliseen mediaan viestiä akvaarion ja/tai tarvikkeiden vastaanottamisesta, mikäli sellaisia jollain käyttämättömänä olisi. En kuitenkaan laittanut koska näin jo sieluni silmin miten ihmiset loukkaantuisivat kun he hyvää hyvyyttään ilmaiseksi antaisivat mutta jos joutuisin kieltäytymään laitteiden / välineistön väärän koon / vanhanaikaisuuden tai muun syyn vuoksi niitä ottamasta vastaan. Koska näinhän ihmiset tekevät. Vaikka haluaisinkin lapselle lahjan antaa, en välttämättä halua antaa ihan mitä tahansa.

Jouluahdistus taitaa tänä vuonna iskeä vaikka sen suurin piirtein onnistuneesti olen väistänyt edellisinä vuosina. Täytyy vain ratkoa lahjakuviot mahdollisimman aikaisin niin itse joulun odotus sujuisi mutkattomasti. Jouluajatuksia tulee takuulla lisää kun juhla lähestyy ja kauhu kasaantuu, heh..

keskiviikko 4. marraskuuta 2015

Etuohjelmien pistetilanne

Noin vuosi sitten käytiin läpi joitain etuohjelmia mihin kuulun. Käydään taas kierros mitä hyötyä mistäkin on tullut. Jos on ensinkään.

S-Bonukset ovat edelleen itselle mieluinen tapa kerätä kuin vaivihkaa hieman rahaa sivuun. Bonukset, olivat sitten pienet tai suuret, menevät S-Pankin rahastoon kerran kuussa ja kerryttävät siellä säästöjä.

K-Plussa on vuodessa tahkonnut jopa kolmasti vitosen tilille. Tätä "huimaa" tulon kasvua selittää varmastikin ainoastaan se että vakuutuksista tulee nykyään näitä plussapallosia vihreiden bonusten sijaan. Tuossa taulukossa näkyy alennukset ja edut mitä kortti on antanut. Pari korkeampaa kylttiä ovat osoituksena joistain hankinnoista jotka antoivat jopa hyvänkin alennuksen Plussa-korttia vilauttamalla. Edelleen ostokset tässä ryhmässä ovat niin vähäisiä / ostokset ylipäätään on hajautettu niin että noita vitosen palautuspalkintoja ei tule kuin harvakseltaan.


Pins etuohjelmana on itseä kiinnostava. Monipuolinen pisteiden käyttömahdollisuus houkuttaa. Edellisen päivityksen jälkeen pisteitä on kertynyt niin että olen yhden lentolipun niillä hankkinut. Tällä hetkellä pisteitä on 1900. Tämän hetken ajatus on kerryttää rauhassa ja käyttää esim. kultasepänliikkeen lahjakorttiin muutaman kympin verran. Pisteitä kertyy laajasta kumppanuusverkostosta, kortille on tullut käyttöä suhteellisen usein.

Ostohyvitys on ollut välillä ahkerassakin käytössä. Palvelun kautta olen saanut lähes tasan tarkkaan 180€ rahana tilille. Edellisen päivityksen jälkeen suuressa roolissa on ollut matkustamiseen liittyvät palvelut joista on tullut hyvitystä yli 50€ ja osa on vielä tulematta. Viimeisimmän hyvityksen palautuksen tein muutama viikko sitten.

Nielsenin Kuluttajapaneeli on edelleen osana arkea ja kuluttamistani. Nielsenissähän ajatuksena on se että kaikki kotiin ostetut tuotteet skannataan ja näin kerätään dataa kuluttajien ostokäyttäytymisestä. Skannaus on muodostunut tavaksi, useiden tuotteiden hinnan muistaa ulkoa ja skannaus sujuu nopeasti ja vaivattomasti. Pisteitä tilillä ei juurikaan tällä hetkellä ole koska tilasin sieltä juuri lahjakortin. Yhteensä olen saanut 80€ arvosta lahjakortteja tästä. Kirjoitin joskus jutun aiheesta, löytyy täältä.

Hotels.com on ehkä kaikille tuttu hotellihakukone. Tämän vuoden aikana olen matkannut paljon ja käyttänyt tätä silloin kun mahdollista. Hotels.comin palkinto-ohjelmaan kuuluu se että jokaisesta (no, ihan kaikista ei saa, on joitain poikkeuksia) yöstä saat Rewards-tähden, ja kun olet kerännyt 10 pisteeseen oikeuttavaa yötä, saat ilmaisen yön. Ihan näin mustavalkoinen asia ei ole sillä oikeamminhan siitä saa niiden kymmenen yön keskiarvohinnan mukaisen lahjakortin joka ei välttämättä riitä yöhön jos se on käyttämäänsä tasoa paremmassa hotellissa. Tähän olen ollut tyytyväinen, yhden ilmaisyön olen kerännyt ja kolme yötä on uudella kierroksella kerättynä.

tiistai 27. lokakuuta 2015

Lapsen oikeudesta elatukseen

Myös Iospherea tympii sopimukset..
Viimeiset kuukaudet olen osin epäuskon vallassa paininut byrokratiamme syvässä viidakossa. Machete on unohtunut matkasta, enkä kyllä tiedä olisiko siitä apua ollut lainkaan tällä luontoekskursiolla. Seuraavassa hieman henkilökohtaiseen angstiin verhottua faktaa ja omaa kokemuspolkua lapsen etuihin liittyen.

Kysymys on lapsen elatukseen liittyvistä asioista kuten otsikkokin paljastaa.

Suomessa on laki lapsen elatuksesta. Lyhyesti ilmaistuna ja kaikille itsestäänselvänä asiana jokaisella lapsella on oikeus riittävään elatukseen.

Asia on yksinkertainen ja useimmiten eroperheissä selvä. Lapsen elatuksesta tehdään sopimus jonka perusteella toinen vanhempi maksaa elatusmaksuja tai sitten esimerkiksi vuoroviikkovanhemmat voivat tehdä ns. nollasopimuksen. Mikäli elatusvelvollinen vanhempi on vähävarainen tai varaton, saa lapsi määritellyn alimmaiselatustuen Kelasta.

Paitsi että ei välttämättä saakaan.

Jos lapsen isyys on tunnistettu eli lapsen molemmat vanhemmat ovat "virallisesti" tämän vanhempia, ovat vanhemmat lapseen nähden elatusvelvollisia. Näin ajattelisi. Täällä ruohonjuuritasolla eli oikeassa elävässä elämässä asiat kuitenkin voivat mennä ajatuksen ja logiikan vastaisesti.

Jos lapsen vanhemmat eivät syystä tai toisesta asu samassa taloudessa, asuu lapsi tuolloin jomman kumman vanhemman luona, paperilla ainakin. Käytännössä asuminen on voitu järjestää viikko-viikko -asumisjärjestelyin kuten nykyään ilmeisesti enenevissä määrin tunnutaan tekevän. Väestörekisterissä lapsi on kuitenkin tuolloin yhdessä paikassa kirjoilla. Se, kumman vanhemman luona lapsi on, mukaan määräytyy esimerkiksi hoitomaksut päivähoidosta ja yleensä sille vanhemmalle ohjautuu lapsilisä.

Oikeusministeriön v. 2007 julkaisemassa suosituksessa "Ohje lapsen elatusavun suuruuden arvioimiseksi" perustellaan elatuksen tarpeellisuuden lähtökohtia näin:

Lapsen elatuksesta annetun lain 1 §:n mukaan lapsella on oikeus riittävään elatukseen, joka käsittää lapsen kehitystason mukaisten aineellisten ja henkisten tarpeiden tyydyttämisen, lapsen tarvitseman hoidon ja koulutuksen sekä tästä aiheutuvat kustannukset.

Samassa suosituksessa mainitaan myös että eri kunnissa vallalla olevat erisuuruisten minimielareiden syyt johtuvat siitä, että jos toisen vanhemman maksettavaksi katsotun elatustuen lasketaan olevan pienempi kuin mikä vähimmäismäärä on, kunta voi joutua maksamaan erotuksen (jos tuen saaja tai elatuksen maksaja näin hoksaa)!! Siis: jos pienituloinen vanhempi joutuu maksamaan tuloihinsa nähden liian suuria elareita, voi laskenta johtua huonosta kuntataloudesta ja NÄIN EI SAISI OLLA, se sanotaan selkeästi suosituksessa joka on kuntatasolle tarkoitettu! Suora lainaus: "Käytännössä on ilmennyt, että eräissä kunnissa kuntataloudelliset tekijät ovat vaikuttaneet elatusapujen suuruuden määräytymiseen. Elatusapua ei mielellään ole vahvistettu täysimääräisen elatustuen määrää pienemmäksi, koska kunta saattaisi tällöin joutua maksamaan elatustukea." 

Voi terve! Kunta 1 - yksilö 0.

Mutta asiaan taas.

Kun nyt on todettu että lapsi on oikeutettu elatukseen, joudun kertomaan että tietyissä olosuhteissa ei periaatteessa olekaan.

Nimittäin silloin kun toinen vanhempi ei suostu allekirjoittamaan elatussopimusta. Nyt on sellainen tilanne että lapseni äiti paljastui kylmäkiskoisemmaksi kun uskoinkaan. Tai välinpitämättömämmäksi. Usean kuukauden ajan hän kertoi kuinka hoitaa omalta osaltaan elatukseen liittyvää asiaa toimittamalla tarvittavat dokumentit sosiaalitoimeen lastenvalvojalle. Minä sitten vain ihmettelin että kylläpä asian hoitaminen kestää - kunnes lopulta useiden puhelujen jälkeen todettiin lastenvalvojan kanssa että mitään papereita ei olekaan hukkunut kahden kaupungin sossun pöydistä jommalle kummalle.
Tämä ei ole tarina siitä miten olen surkeassa tilanteessa ilkeän eksän armoilla. Maailma on säälittömiä ihmisiä pullollaan ja tähän tarinaan myös sellainen kuuluu. Ennemmin kuitenkin tämä on tarinaa siitä miten hassusti meidän yhteiskunta toimii.

Aloin siis selvitellä mitä tapahtuu kun lapsen vanhempi ei papereita olekaan tehnyt vaikka toisin väitti. Sellaisen paperin kuitenkin tarvisin että elatusapua lapselle jostain, todennäköisesti Kelalta, tulisi.
Sosiaalitoimesta lastenvalvoja ymmärsi tilanteeni, tuleva opiskelija-yksinhuoltaja ei ole vahvimmilla taloudellisesti ja lainmukainen elatus tulisi enemmän kuin tarpeeseen.

Lapsen äidille lähetettiin kirje jossa oli tapaamisaika asianmukaisten papereiden tekemiseksi, tätä ennen häntä ilmeisesti oltiin yritetty lähestyä puhelimitse. Tapaamiseen hän ei koskaan tullut. Sossu ei muuta sitten voikaan tehdä. Kun kahden ihmisen välissä on kaksi eri kaupunkien sossua, kestää infon kulkeminen luonnollisesti kauan. Lopulta lastenvalvoja ilmoitti että kaikki mitä on tehtävissä on nyt tehty ja elatussopimusta ei nähtävästi vapaaehtoisesti synny. Ohjeistettiin kääntymään oikeusaputoimiston puoleen.

Oikeusaputoimisto ymmärsi asian nopeasti, taitaa olla suhteellisen yleistä tällainen. Aikaa kuitenkin kului kun ensiyhteydenotosta varsinaisen vastaanottoajan saamiseen kului vajaa kaksi kuukautta.

Hain Kelan elatusapua lapselle. Hakemukseen kirjoitin että elatussopimusta vanhempien kesken ei ole koska toinen vanhempi ei sitä suostu kirjoittamaan ja asia on etenemässä todennäköisesti käräjäoikeuteen josta sitten saa oikeuden vahvistaman päätöksen elatuksesta. Selitin myös että sopimusta ei ole mutta on sosiaaliviranomaisten dokumentit että asiaa on yritetty ajaa jo monta kuukautta.

Kelasta tuli hurjan nopeasti päätös joka oli kielteinen. Päätöksen perustelut olivat odotetut: ei ole elatussopimusta joten elatusta ei voida myöntää.
Soitin myös Kelan asiakaspalveluun josta elatusasioista vastaava henkilö kertoi että elatusta voi saada ilman sopimusta vain poikkeustapauksissa. Kelan nainen kesti tuohtumukseni ja sanoi että sosiaalitoimesta voisi saada apua. Yritin kysyä että miten saisin tästä poikkeustapauksesta poikkeustapauksen mutta ilmeisesti isätön lapsi on poikkeustapaus. Eli käytännössä lapsi jonka toinen vanhempi ei tarjoa elatusta. Noh...

Oikeusaputoimistossa lähdettiin ajamaan asiaa. Pääsin sinne haastatteluun jossa käytiin tilanteen taustat ja yksityiskohdat lävitse. Siellä kerrottiin karkeasti miten asia tulisi etenemään. Vanhemmalle lähetetään kirje jossa kerrotaan että asia viedään oikeuteen ellei hän määräajassa tee sopimusta. Itse jo vähän ihmettelin että miksi enää tässä vaiheessa tulisi antaa mahdollisuutta yhtään kenellekään, missään asiassa, jos ihminen on valehdellut ja vältellyt viranomaisia jo pitkään. Tai sitten vain oman turhautuneisuuden lävitse inhimillisyys alkaa tässä kohtaa rakoilemaan. En tiedä.
Oikeusaputoimiston arvioitu aikataulu asiassa toimimisessa vuoti suhteellisen pahoin reisille. Kirjelmä lapsen toiselle vanhemmalle, eräänlainen tiedoksianto että tällaista asiaa nyt lapsen edun nimissä ajetaan, lähti matkaan kahden kuukauden kuluttua asian vireille laittamisesta. Ajan lisäksi vaati useamman soiton että missä vaiheessa ollaan.

Tällä hetkellä on kulunut siinä seitsemän kuukautta kun elatusta olisi lainkin mukaan pitänyt tulla, ja viisi kuukautta olen yrittänyt selvittää miten voin saada jonkun tahon joko ymmärtämään kuinka naurettavaa tämä on tai sitten tekemään päätöksen siitä että myös sellainen lapsi on oikeutettu elatukseen jonka vanhempi siitä kieltäytyy. Kahdeksdas elatukseton kuukausi alkaa raksuttaa alle viikon kuluttua. Yhden nimikirjoituksen puuttuminen on tällä hetkellä jo syönyt tuhottomasti julkisten palveluiden aikaa. Lasku yhteiskunnalle kasvaa siinä kohtaa jos asia joudutaan oikeuteen asti viemään. Elatusasiassa asianomistajana kun on lapsi ja tulottomana prosessi on hänelle ilmainen.

Lapsen oikeuksien puolesta menen vaikka läpi kallion. Lapsi ei tiedä että tällaisia asioita tapahtuu hänen ympärillään.

Ottaa päähän että kun elämäntilanne on taloudellisesti muuttunut hurjasti sinne heikompaan suuntaan, ei ainakaan lain osoittamista avuista olekaan apua. Sen lisäksi että omat tuloni ovat tippuneet reippaasti ja menot lapsen osalta kasvaneet hänen asuessa kokoaikaisesti kanssani, joudun kuljettamaan lasta satoja kilometrejä että hän voi tavata toista vanhempaansa säännöllisesti. Lapsen kuljettaminen vie omalta osaltaan paljon aikaa ja rahaa. Vaikka eihän näitä asioita voi rahassa mitata. Eikä kannatakaan silloin kun sitä ei ole. Eikö niin? Nojoo, aihe aikaansaa välittömän sarkasmin ryöpyn mielessäni. Se suojaa kuluttavimmilta tuntemuksilta. Olen saanut yhden blogiteksti-idean kun olen lasta kuljettanut edestakaisin ja yrittänyt keksiä luovia ratkaisuja matkakulujen kohtuullistamiseksi. Kun itsellä ei välttämättä rahaa olisi auton menoveteen laittaa niin jostain sen on tultava. Tästä lisää jossain vaiheessa.

maanantai 26. lokakuuta 2015

Säästöt lokakuussa

Sainpas tehtyä tuoreen taulukon säästötilanteesta (koska se on mukavampi tehdä kuin velkataulukko heh). Tämä tulee siinä mielessä myöhässä että taulukon tein jo alkukuusta sen tilanteen mukaan, nyt kuitenkin on säästöihin joitain lisäyksiä tullut niin jouduin katsomaan lukemat kohdilleen tämän päivän mukaisesti. Edellinen katsaus on elokuulta niin onpa tässä jo aikakin mietiskellä ja pyöritellä numeroita.


Jee! Rehellisesti sanottuna tuntuu että säästöön ei jää yhtään mitään. Silti, kokonaissaldo kasvaa kun pienet purot yhdistetään. Kokonaisvaikutus kasvaa sitä mukaa mitä enemmän pieniä puroja on. S-Pankin rahastoon menee kuukausittain S-Bonukset ja yleensä jokin pieni summa palkasta/tuista. 52 viikon säästöhaasteen mukaiset tavoitteet ovat pahasti jäljessä enkä ole minkäänlaista kirjanpitoa pitänyt, katsotaan nyt miten paljon "ylimääräistä" säästöä tämän kalenterivuoden aikana tuonne rahastoon sitten lopuksi tulee. Jokainen eurohan kuitenkin merkitsee, eli vaikka 1378€ jäisi saavuttamatta, ollaan kuitenkin sen verran plussalla mitä saldon vuodenvaihteessa näyttää. Nuo säästöthän on tarkoitus kerätä muiden säästöjen ohella. Tahti kaiken kaikkiaan on huomattavasti pienempi kuin alkuvuoden laskelmissa elämäntilanteen muuttumisen(kin) vuoksi.

Tärkeintä on että asiat edistyvät. Voisin melkein pyöräyttää säästämisen vähäisyyden positiiviseksi kun mietin että olisin voinut myös käyttää kaiken mitä olen saanut kerättyä. Näin tuntuu heti paremmalta, heh..



Seuraavassa postauksessa olisi vähän tarkoitus avata yhtä kulisseissa tapahtuvaa tapahtumaketjua, sillä sillä on suuri rooli meikäläisen taloudessa. Olen kirjoittanut tulevaa tekstiä vähäsen kerrallaan jo useamman päivän. Aihe saa tunteet kuohumaan koska koen sen niin suureksi epäkohdaksi sekä omassa elämässäni että yleisellä tasolla. Yritän saada sen esille jo huomenna.

lauantai 19. syyskuuta 2015

Kaksi vuotta vertaislainausta

Viimeksi vuosi sitten kirjoitin vertaislainapalvelun Lainaaja.fi tilanteesta omien sijoitusteni näkökulmasta.
Tuolloin takaisinmaksussa oli yhdeksän lainaa joista kahteen tuli säännöllisesti lyhennyksiä loppujen ollessa suurilta osin reilusti myöhässä.

Nyt, vuotta myöhemmin, ollaan oikeastaan samassa tilanteessa. Ne kaksi lainaa joihin maksuja tuli, hoituivat mallikkaasti loppuun saakka. Kaikki loput edelleen auki. Joihinkin on tullut pieniä maksuja perinnästä. Viimeisin tapahtuma on toukokuulta, sitä edeltävät maalis-, helmi- ja tammikuulta. Paljon ei ole tänä vuonna siis raha liikehtinyt.

Sisällä on 63,80€. Se, saanko koskaan näitä rahoja pois jää nähtäväksi. Ehkä kohdallani on käynyt vain huono tuuri ja lainat joihin olen sijoittanut ovat menneet ihmisille jotka ovat keikkuneet taloudellisen katastrofin reunalla. En tiedä.

Kun nyt katselin viikolla tuota palvelua niin innostuin kahdesta syystä. Sivusto on uudistunut ja näyttää toimivammalta ja modernimmalta kuin vielä vuosi sitten. Käyttöliittymä on selkeämpi ja saan paremmin erilaisia tilastoja näkyviin. Myös mainosmateriaalia ovat uudistaneet. Alla on banneri joka on yhteistyömateriaalia eli voin mahdollisesti hyötyä sen kautta, se kuitenkin pisti silmään kun aiemmin saatavilla olleet mainosmateriaalit olivat tasoa "tehtiin tossa poikien kanssa Paint-ohjelmalla".




Nuo eivät kuitenkaan olleet syy miksi eilen innostuin. Katsellessani palvelun sivua huomasin että siellä oli nyt paljon enemmän lainahakemuksia ja sijoittajia kuin vuosi sitten. Silloin tuntui että koko vertaislainapalvelu saattaisi kuivahtaa kasaan huonojen hakijoiden ja vähäisten sijoittajien vuoksi. Nyt avoinna oleviin hakemuksiin oli kerääntynyt todella hyvin sijoituksia.

Olen aiemminkin kirjoittanut siitä mikä potentiaali vertaislainalla on. Mikäli vireys sivustolla jatkuu, tai oikeammin kasvaa, niin että sijoituksia on enemmän kuin mitä lainaa on haettu, joutuvat sijoittajat kilpailutilanteeseen ja siten alentamaan korkotasoa. Tästä on etua lainanhakijoille. Parhaassa tapauksessa pienet lainat menisivät pienellä korolla ihmiseltä ihmiselle, ilman rahoituslaitosta. Edelleen on edullisempaa hakea pankin tai rahoitusyhtiön lainaa, mutta näkökulma siitä että korkotuotot menevät yksityishenkilölle ison firman sijaan on kuitenkin otettava huomioon. Isot yksityissijoittajat tuskin tällaista palvelua käyttävät, kyllä tässä on tavikset asialla. Raha kulkee tavikselta tavikselle. Ajattelin että kokeilisin ehkä vielä pienellä summalla mitä tapahtuu vai tapahtuuko mitään jos lainaan rahaa palvelun kautta. Mikäli huonot kokemukset jatkuvat edelleenkin täytyy vain uskoa että ihminen on ihmiselle susi eikä hyvää hyvyyttään pienen tuoton toivossa lainatut muutamat kymmenet koidu kuin omaksi tappioksi. Pohdiskelen vielä tuota laitanko uutta rahaa sisään vai en, vai kokeilisinko kenties jotain toista vertaislainapalvelua..

Olisi mielenkiinoista kuulla muiden sijoituskokemuksia tämän palvelun kautta!

torstai 17. syyskuuta 2015

Haussa aihealueen blogeja!

Valitettavan harmittavaa että blogilista-palvelua ei enää ole olemassa. Se oli niin loistava lähde minkä tahansa aihealueen blogin etsimiseen.
Sivupalkissa on joukko blogeja joissa käsitellään taloutta, useimmissa henkilökohtaisesta näkövinkkelistä ja osassa tilanne on hieman kuin itselläkin eli nettovarallisuus pakkasella ja taloudenhoito ollut ehkä niin ja näin.

Nyt on aika päivittää tuota blogirullaa. Koska itse olen kiireinen enkä ehdi penkoa nettiä, haluan tehdä asian helpoksi. Ilmianna oma tai lukemasi henkilökohtainen talous- / velka- / vyönkiristelyblogi että voin käydä katsomassa sen! Olisi kiva päästä kartalle mitä tapahtuu ja missä. Bloggareiden kanssa verkostoituminen ei ole koskaan pahasta, ehkäpä käyn jättämässä kommentin tai pari sinne tänne, ainakin laitan lukulistalle itseä kiinnostavat.

Siis, blogeja ilmi, kiitos!

keskiviikko 16. syyskuuta 2015

Aikuiskoulutustuki

 Aikuiskoulutustuki ei ole sama kuin opintotuki

 Aikuisopiskelijalle yksi parhaista tilanteista on mahdollisuus hakea ja saada aikuiskoulutustukea. Olen keskustellut usean ihmisen kanssa jotka ovat kertoneet tietävänsä mitä se on mutta keskustelun alkuhetkistä lähtien on käynyt selväksi että heillä ei olekaan oikeasti mitään haisua asiasta. Aikuiskoulutustuki ei ole opintotukea jota saa opiskelija joka on aikuinen, kuten ihmiset sen ovat mieltäneet.

Tavanomaisesti opiskelija saa Kelalta opintotukea joka koostuu opintorahasta, asumislisästä ja opintolainan valtiontakauksesta. Aikuiskoulutustuki on siitä erilainen että se on (tuloihin perustuva) etuus jonka maksaa Kelan sijaan Koulutusrahasto. Tuen suuruus määräytyy sen mukaan miten paljon on hakemista edeltävän vuoden aikana tienannut. Aikuiskoulutustuki jakaantuu kuitenkin perusosaan sekä tuloihin perustuvaan ansio-osaan.
Perusosan suuruus on 705,20€/kk. Alla taulukko Koulutusrahaston sivulta tuen määrästä erisuuruisilla tuloilla.





Mitä paremmat tulot työelämässä, sen paremmat tulot opiskellessa. Tässä kohtaa moni ehkä hieraisee silmiään: "herrat" saavat duunarin verran rahaa vaikka päättävät opiskella samalla kun duunarit saavat vähemmän. Tämä on kuitenkin poikkeuksellinen systeemi ja aina parempi vaihtoehto kuin jättäytyä pelkän opintorahan varaan. Sitä paitsi yleensä suurituloisilla on suuremmat juoksevat menot myöskin. On autot ja talot ym. Samalla lailla vaatii kulutuksen ja rahaan suhtautumisen asennoitumis- ja muutostöitä, oli sitten missä luokassa tahansa.

Tulojen laskennassa otetaan huomioon KAIKKI tulot joita on tehnyt edeltävän vuoden aikana, kunhan tulo on jatkuvaluonteista tai merkittävää sivutuloa. Itse toimitin palkkatiedot jatkuvasta lisätyöstäni ja tämän johdosta sain tukeni kohtuullisen suuruiseksi.

Pärjääkö pelkällä aikuiskoulutustuella?

Oli siis miten oli, tulot tippuvat kun jää tälle tuelle. Itse laitoin ihan vain kokeilun vuoksi myös yleisen asumistukihakemuksen vireille ja sieltä tuli varsin nopeasti päätös jonka mukaan saan muutaman kympin myös sitä tukea.
Lisäksi aikuiskoulutustukea saava korkeakoulussa opiskeleva on oikeutettu opintolainan valtiontakaukseen. Kukkaron täytettä voi siis saada halvan lainan muodossa myös. Oma lukunsa on vuosi sitten voimaan tullut mahdollisuus opintolainan hyvitykseen. Tätä käsittelen myöhemmin omassa postauksessa.

Tuesta pidätetään automaattisesti 20% veroa. Samoin taidetaan toimia esim. opintotukien kanssa. Ellei sitten lasketa omaa verokorttia ko. tuelle. Itse en ole vielä tätä tehnyt ja ensimmäinen, kuun lopussa maksettava erä taitaakin mennä tuolla prosentilla. Tämä kannattaa huomioida koska tulojen tippuessa myös maksettavien verojen määrä luonnollisesti tippuu. Ellei halua odottaa veronpalautuksia kannattaa laskettaa verokortti uudestaan.

Tukikuukausina saa myös tienata hiukan. Opiskelun on tarkoitus olla päätoimista joten ansioraja on alhainen, 250€/kk. Tämän ylittyessä tuki muuttuu sovitelluksi ja se haetaan jälkikäteen. Rajan kanssa kannattaa olla siis tarkka.

Tärkeitä seikkoja tuesta

Kuka tahansa ei voi hakea aikuiskoulutustukea. Siihen on tiettyjä kriteereitä joista ehkä karsivin on vaatimus työhistoriasta. Ollakseen kelvollinen saamaan tukea vaaditaan 8 vuoden työhistoriaa tai yrittäjyyttä, joista viimeisen vuoden ajan hakija on ollut saman työnantajan palveluksessa tai yrittäjän yhtäjaksoisesti. Itsehän vaihdoin työpaikkaa alkuvuodesta mutta olin varsinaiselta työnantajaltani palkattomalla virkavapaalla eli työsuhteeni oli koko ajan voimassa.
Lisäksi vaaditaan että hakija on palkattomalla opintovapaalla tuen hakuajan, ja että vähimmäisaika tuelle on 2kk yhtäjakoisesti. Maksimiaika jolta tukea on mahdollista saada on 19 kuukautta. Kouluvuoteen lasketaan yleensä 9kk jos ei suorita kesäopintoja, eli noin kahdeksi kouluvuodeksi tätä etuutta on mahdollista saada. Oma koulutus kestää yli tuon tukiajan. Se mitä tapahtuu tukikauden jälkeen on vielä arvailujen varassa mutta toisaalta myös vielä niin kaukana että siitä en murehdi.

keskiviikko 2. syyskuuta 2015

Velka numeroina - syyskuu

Jos tämä on ensimmäinen näkemäsi velka numeroina -katsaus et ehkä tavoita täydellistä kuvaa tilanteesta. Paina sivun ylälaidasta Velka numeroina -nappia ja selaile aiempia katsauksia, vaikka aina vuoden 2013 huhtikuusta lähtien niin näet myös sen mistä on lähdetty matkaan.






Nyt sain tuoreet tiedot kun viimeisin suoritus opintolainaan kirjautui verkkopankkiin.

Viime tammikuussa oli blogissa esillä edellinen lainataulukko. Olen antanut ymmärtää että sen jälkeen on tapahtunut PALJON. Niin kuin onkin.

Aloitetaan tuosta opintolainasta. Se on lyhentynyt maksuohjelman mukaisesti joka kuukausi. Tällä hetkellä, ilman lisälyhennyksiä tai muutoksia maksujen suuruuteen kuukausieriä on jäljellä 16. Tuohonhan menee 150€ kuukaudessa.

Asuntolaina ei ole juuri lyhentynyt. Syynä tähän on lyhennysvapaa. Tai oikeastaan kyseessä on Nordean tarjoama Lyhennysjousto jonka valitsin nimenomaan sen jouston vuoksi. Voin säätää kuukausittain maksettavan lyhennyksen määrää, minimin ollessa korkojen verran. Olen laittanut siihen pienen tasasumman kuukausittain, hieman suuremman summan kuin mitä korot ovat. Asumistilanne on ollut kaiken kaikkiaan epäselvä ja jäissä, henkilökohtaisen elämän muutosten vuoksi. Puhtaasti taloudellisesti katseltuna on tyhmää, typerää, järkyttävää rahan haaskausta toimia näin että antaa asuntolainan rullata asunnosta jossa ei asu mutta maksaa vuokraa samaan aikaan toisaalle. Tässä on aihe jonka yksityiskohtiin en mene mutta todettakoon että tilanne on toivon mukaan nyt vihdoin muuttumassa ja asumisesta ei tuplakuluja koituisi. Tämän vuoden puolella näkisin mahdolliseksi että asuntolaina on poistunut listalta ja jos käteen yhtään ylimääräistä, poistuvat korkojärjestyksessä muutkin lainat.

Autolaina on uusi kaveri. En ikimaailmassa aikonut ottaa autoa varten lainaa. Kunnes elämä tapahtui. Nykytilanne on se että tarvitsen luotettavaa autoa pitkien matkojen ajamiseen. Tämäkin on henkilökohtaisen elämän muutoksien tuoma uudistus, enkä halua tai voikaan avata sitä enempää. Punnitsin asioita ja päädyin ratkaisuun ottaa kunnon autoa varten lainaa jota on nyt muutamia kuukausia lyhennetty kohtuullisella summalla. Tätäkään en pysty puhtaasti taloudellisesti perustelemaan mitenkään enkä kannata edelleenkään autolainan ottamista. Taustalla tässä on ajatus siitä että laina on vain hetkellinen ja se nollataan samalla kun asuntolainakin nollaantuu. Tässä on riskinsä, kuten kaikki tiedämme asuntokauppa on ollut pitkään epävakaata ja toisinaan markkinat eivät vain liiku. Nyt ei auta kuin ottaa harkittu riski. Tietyllä tavalla harmittaa että en voi täysin avoimesti puntaroida tässä kaikkien faktojen valossa syitä ja seurauksia, etuja ja haittoja mitä tilanteessani tällä hetkellä on. Melko varma kun olen että voisin saada fiksuja näkökulmia joita en itse hoksaisi.

Tästä tilanteesta nyt jatketaan velkojen listausta. Suunta on joka tapauksessa alaspäin, huolimatta siitä miten nopeasti.

perjantai 28. elokuuta 2015

Talous ja opiskeleminen

Pakko listata menot! Kuva iosphere

En ole tehnyt lisätyötä juuri lainkaan useaan kuukauteen. Hyvin vähän verrattuna aiempaan. Tuloni ovat tippuneet tämän johdosta aika paljon. Lisätöistä olen kirjoittanut useasti ja niiden tuoma lisävirta käteisvaroihin on ollut joinain kuukausina jopa merkittävä suhteessa päivätyön palkkaan.

Tämä työmäärän vähentyminen on ollut välttämätön muiden elämässä tapahtuneiden muutosten vuoksi. Kolikon kääntöpuolella on ollut kuitenkin niin tärkeä asia että sitä ei ole voinut rahassa mitata. Lisäksi olen tullut toimeen myös vähentyneillä tuloillakin.

Nyt ollaan astumassa kuitenkin jälleen aivan uudelle maaperälle. Aloitan opiskelut ensi viikolla ja tämä luonnollisesti tulee muuttamaan asioita ihan reilusti.

Jos ihan totta puhutaan niin aktiivisen kirjoittamisen lopettamisen jälkeen ote omasta henkilökohtaisesta taloudesta höllentyi. Ei ehkä muuttunut katastrofiksi mutta höllentyi takuulla. Olen tehnyt hankintoja joita olisin miettinyt useamman kerran jos olisin tiennyt kirjoittavani niistä. En välttämättä tällä hetkellä ole tietoinen enää kaikesta siitä mihin rahaa kuukausittain menee. Tai ennemminkin, mitä välttämättömyyksiä ja sitoumuksia kuukausitason menoihin nykyään lukeutuu.

Täytyy alkaa tehdä checklistiä säännöllisistä, jatkuvista menoista. Tämä on erityisen tärkeää budjetoimisen kannalta muutenkin mutta olen saanut viimeisen palkkani työnteosta ja jatkossa tulen saamaan pienempää rahaa, aikuiskoulutustukea.

Suhteellisen korkealla asialistalla tällä hetkellä siis ko. listan tekeminen. Käydään sitä lävitse lähiaikoina. Sattuneesta syystä aihe "opiskelu & talous" tulee olemaan uutena näkökulmana VelatOn-blogissa.

torstai 27. elokuuta 2015

Säästötilanne - elokuu

Katsotaan nyt tämä säästöpuoli ensiksi. Alkuvuoden jälkeen paljon on tapahtunut ja liikehdintää säästömuodosta toiseen on tapahtunut. Säästötiliin olen kajonnut, autoon liittyvät tarpeet suurimpana syynä.



Kesällä matkustin paljon. Tänä vuonna lomarahat menivät oikeastaan täysimääräisesti lomailuun. Säästötahdista olen tippunut ihan reippaasti enkä säännöllisiä siirtoja ole tehnyt. Yritän tehdä korjausliikkeen ja saada vaikka tuon 52 viikon säästöhaasteen ajan tasalle. Itse asiassa tein jo tänään sen eteen aika paljon, lisäansioita koitin kovasti saada kerättyä.

Taulukko kuitenkin näyttää että mahdotonta kuoppaakaan ei ole tullut vaikka säästötahti onkin lakannut olemasta sama mitä aiemmin.
S-Pankin rahastosta siirsin alkuvuonna sinne kertyneet rahat ja hankin niillä osakkeita. Rahastoon on alkanut karttua seuraavat sataset. Huolimatta siitä mitä ihmiset sanovat rahastojen tuottamattomuudesta ja/tai kuluista, sain sinne kerättyä 800€ hyvin vähin ponnisteluin, melkeinpä kuin itsestään. Pidän tätä oikein hyvänä tuloksena koska samaan aikaan laitoin rahaa sivuun myös muuten. S-Pankin rahastoon siis menee kaikki S-bonukset, osuusmaksujen korot sekä satunnaiset 20-30€ siirrot.

Nordnetin säästötili jäi muutaman satasen plussan puolelle sen jälkeen kun siellä kävin nostoja tekemässä. On ihan mahdollista että nuo rahat otan vielä käyttöön (syistä myöhemmin lisää) mutta koitan tietysti jättää sen koskemattomaksi.

Alkuvuodesta kokonaissaldo ei ole muuttunut juurikaan. Kuitenkin plussaa jonkun verran, ei todella huono tilanne! Tästä jatketaan eteenpäin vaikka uumoilen että ennen vuoden vaihdetta ollaan taas aivan erilaisessa tilanteessa ja mahdollisesti hyvinkin paljon enemmän plussalla kuin nyt.

Lainoista lähtee kuun vaihteessa lyhennykset joten laitan vasta niiden mentyä tilanteen velkapuolesta.

Avataas asioita

Tämänkin kuvan meditoi todeksi iosphere.

Ja nyt hävettää - paljon. Vaikka ei ole tarvetta. Mutta sellainen on luonteeni enkä sille mitään voi. Jos jotain lupaan niin on tylsää että ei voi sitä pitää. Tänä vuonna ei tekstiä ole tullut juuri mitään. Maaliskuulla ajattelin että homma jatkuu mutta sitten kävi se perinteinen, "Life happened". Höh. 

Nykytilanne vuodenvaihteeseen verrattuna on muuttunut. Monellakin tapaa.

Hups keikkaa vaan ja muuttui työpaikka, muuttui perhetilanne, ihmissuhdetilanne, muuttui koti, muuttui auto, melkein voisi sanoa että kaikki.

Työkuvioiden vaihdos olikin tiedossa ja siitä ehdin mainita. Tämä vaikutti siten että palkkapäivän muuttuessa eri kohtaan kuukautta, muutin lainojen lyhennyksen päivää. Myöhemmin kevättalvella työkuviot muuttuivat siten että valtaosa lisätyöstä jäi tekemättä, aika ja energia ei yksinkertaisesti enää riittänyt. En ole tai ollut loppuunpalanut vaan kuormittunut muista syistä. Jokainen varmasti tietää sen tunteen kun aikaa ei vain löydy kaikkeen siihen mitä haluaisi tehdä.

Perhetilanne otti ja muuttui siten että olen nykyään yksinhuoltaja kokopäiväisesti. Aiemmin kuvio oli hieman erilainen ja se mahdollisti ajoittain runsaankin lisätyön tekemisen. Sekä kirjoittamisen. Tämä tilanne on sen verran henkilökohtainen että en halua puida sitä sen enempää. Blogin tauon, myös sen jatkumisen kannalta on tärkeää ymmärtää miten paljon tämä muutos on vaikuttanut sekä ajankäytöllisesti että taloudellisesti kirjoittajan elämään. Enemmän kotona olemista, enemmän tietyntyyppisiä menoja, vähemmän lisätyötä ja tuloja. Ymmärtänette mitä haen takaa.

Ihmissuhdetilanteiden muuttuminen toi oman suolansa tähän sekametelisoppaan. Lisääntynyt ajankäyttö muussa kuin omien asioideni puimisessa vei (ja vie) aikaa muuhun kuin tietokoneella istumiseen. Tähän on myös liittynyt kulkemista melko paljon eri kaupunkien välillä.

Kotiasia on ollut tapetilla joulukuusta lähtien. Muutin vuokra-asuntoon tarkoituksena laittaa omistusasunto myyntiin. Koska asiat tapahtuvat monesti rykelmissä ja kaikki vaikuttaa kaikkeen, menee tarina kodin osalta lyhyesti näin: Kun kaikki aika ja energia kuluu tärkeimpien perustarpeiden tyydyttämiseen (ruokaa, suojaa, turvallisuuden tunne) pienen perheen täysin uudenlaisessa tilanteessa, jäävät melkein kaikki muut asiat toissijaiseksi. Myöskin omistusasuntokuvio jäi leijumaan pitkäksi aikaa. Aivan liian pitkäksi. Nyt ollaan onneksi sellaisessa hetkessä että voimme vain odottaa että omistuskämppä on myyty. Jotenkin uskaltaisin toivoa että alkusyksyn aikana tilanne olisi selvä ja asuntolaina historiaa.

Vuoden ensimmäinen puolisko on ollut fiasko mitä tulee autoihin. Olen tainnut kehuskella kuinka vähällä olen päässyt autojen kanssa. No tänä vuonna näin ei ole asian laita. Vanhaan autooni tuli kuin ilkeilläkseen pienen ajan sisällä useampi kuluja aiheuttanut ongelma. Lopuksi ilmeni tarve auton vaihdolle. Uuden auton tuli olla sen verran luotettava menopeli että sillä uskaltaa ajaa pitkää matkaa, muut elämäntilanteen muutokset kun sitä vaativat. Uusi auto tarkoitti autolainan ottamista. Se ei riittänyt vaan kiesi osoitti "sisäänajoajan" jälkeen monenlaista tuunauksen tarvetta. Kuluja, kuluja.. Ei yhtään kiva.

Kevät ja kesä on mennyt tavallaan tietynlaisessa sumussa. Arki on palannut meikäläisen elämään siinä mielessä rytinällä että sitä on vain menty päivästä toiseen kuten aiemminkin, mutta olen menettänyt sen tietynlaisen tietoisuuden taloudellisista pyrkimyksistäni jonka olen opetellut blogin elinkaaren aikana. Tai menettää on ehkä voimakas sana mutta selkeästi jotain hämärtymistä on ollut. Ehkä alitajuisestikin olen vältellyt talouteni täikammalla läpikäymistä koska olen tiedostanut että nyt ei ihan niin hohdokkaasti mennä kuin mikä oli tilanne vuodenvaihteessa.

Voin sanoa että oli kova paikka tulla jatkamaan tätä. Tuntuu kuin olisin pettänyt ne ihmiset jotka ovat matkaani seuranneet. Ennen kaikkea kuitenkin itseni. Se on vain tunne, enkä olisi kyennyt näissä olosuhteissa yhtään sen parempaan kuin missä tilanteessa olen nyt. Tänään sain vihdoin sen hokauselämyksen että se on todella vain tunne ja on turha hävetä koska olen kuitenkin parhaan näkemykseni mukaan kussakin tilanteessa toiminut.

Mitä siis kuuluu Velille sekä veloille ja säästöilleni nyt? No, kuuluu. Molempia on. Velkaa enemmän kuin säästöjä. Tilanne täysin uusi ja erilainen kuin koskaan aiemmin blogin elämän aikana.

Jos tämä toimisi nyt uuden kirjoittamisen alkuna. Terapiana ja persiille potkijana tämä on aiemminkin toiminut, miksei nytkin. Ahaaelämyksiä ja toisten näkemyksiä myös kovasti kaipaan.
Nykyhetkestä ja lähitulevaisuudesta kohta lisää.

perjantai 13. maaliskuuta 2015

Oma loma

Lomalla viimeinkin, iosphere voi ottaa iisimmin..

Kävipä köpelösti. Nimittäin Veli otti ja pakkasi kimpsut ja kampsut täysin ilman ennakkovaroitusta ja otti virtuaalisen virkavapauden blogin pidosta.

Kun elämässä sattuu ja tapahtuu liikaa, on vain luonnollista että jonkunlainen tärkeysjärjestys on luotava. Itsellä se tapahtui ilman pohtimista, tietyt asiat vain yksinkertaisesti jäivät listan hännille eikä niillä ollut tarvetta saada huomiota. Eikä olisi ollut siis aikaa ja energiaakaan. Tämä oli yksi niistä.

Nyt alkaa näyttää siltä että aikaa olisi taas värkkäillä myös kirjoittamisen ja itsetutkiskelun parissa.

Yritän  jo viikonlopun aikana saada kirjattua ylös tärkeimmät eli velka- ja säästötilanteet maaliskuun osalta. Velkojen suhteenhan helmikuu oli tavallaan tyhjä kuukausi koska lyhennykset muuttuivat tapahtuviksi kuukauden viimeinen päivä. Tilanne jonka nyt julkaisen ei siis pomppaa kuukauden yli vaan jatkuu periaatteessa samasta mihin tammikuussa on jääty.

Paljon on tapahtunut. Paljon sellaistakin mikä helposti linkittyy blogin aihepiireihin. Näistä lisää tuota pikaa.

Kevät tuntuu puskevan voimalla päälle. Hieno homma, erityisen loistava! Tästä on hyvä lähteä lämmittelemään tätäkin paikkaa jälleen.

lauantai 24. tammikuuta 2015

S-Pankin mobiilin lisäominaisuus

S-Pankki teki jokin aika sitten mobiiliversioonsa muutoksen joka poisti ainoan tekijän jossa se jäi altavastaavaksi tietokoneversiolle. Nimittäin sijoitustietojen näkymisen.

Mobiiliversio saakin olla yksinkertaisempi ja riisutumpi kuin "kunnon" verkkopankki mutta yleisellä tasolla samat asiat tulisi olla nähtävissä.


Nyt mobiilin näytölle on ilmestynyt yksi välilehti joka näyttää yllä olevalta. Kirjautumatta tietysti ei näe sijoitustietojaan mutta kirjautumalla näyttääpi sovellus seuraavan näkymän:

Tuota yleisnäkymää saa avattua tarkemminkin mutta perustiedot tulevat heti ruutuun: sijoitettu pääoma, nykyinen arvo sekä kehitys euroissa ja prosenteissa.

Tämä on oikein hyvä ja käytännöllinen lisä S-Pankin mobiiliin. Aiemmin joutui kirjautumaan verkkopankkiin ja käyttämään kertakäyttötunnuksia, nykyään rahastotiedot saa nopeammin tarkastettua suoraan puhelimesta.

keskiviikko 21. tammikuuta 2015

Kiltti pankkitäti + muutoksia

Kuva: iosphere
 Ihmeiden aika ei ole ohitse. Nyt kun uusi työ on alkanut vauhdilla, tuntuu että ei oikein ehdi paljon mitään kun energia kuluu uuden opetteluun. Ehdin sentään huomata sellaisen ikävän seikan että palkkapäivän muuttuessa sijoittuu se lainanlyhennyksien kannalta huonoimpaan mahdolliseen paikkaan.

Tänään tuli ruokatunnilla mieleen tuo asia ja soitin pankkiin. Ensimmäinen ihme oli että "oma" pankkivirkailijani oli tavoitettavissa. Toinen ihme oli että eräpäivine muutos onnistui ilman paperin pyörittelyjä ja jopa mahdollisia takaajien häiritsemisiä. Kolmas ihme oli että eräpäivän muutos oli ilmainen syyn ollessa tuo palkkapäivän muutos. Virkailija sanoi että sillä kyllä on hinta mutta että hän pystyy käyttämään omaa harkintaansa asiassa. No, olisikin ollut tympeää maksaa 40€ asiasta joka ei virkailijalta vienyt kuin muutaman minuutin puhelimessa.

Helmikuun osalta tulee siis muutoksia sekä velka numeroina - että säästökatsauksiin koska palkkapäivä on jatkossa kuun viimeinen päivä. Tammikuun osalta olen saanut osan kuukauden palkan vanhasta paikasta ja pienen osan tulen saamaan nyt loppukuusta uudesta paikasta. Seuraava kokonainen kuukausipalkka tulee sitten helmikuun viimeinen pankkipäivä.

Säästökatsaus voisi helmikuun osalta tullakin sillä ainakin 52 viikon säästöt rullaavat. Katsotaan miten paljon tai vähän rahaa jää nyt vähän pidemmälle palkkajaksolle käytettäväksi, josko tekisi opintolainaan ylimääräisen lyhennyksen ja saisi sillä myös velkakatsauksen pienellä edistymisellä helmikuulle. "Varsinaiset" lyhennystaulukot kuitenkin menevät maaliskuun alkuun ja jatkossa rullaavat sitten kuun ensi päivinä luettavaksi.

maanantai 19. tammikuuta 2015

Säästötilanne - tammikuu

Säästöpuolen kuviot tämän kuun osalta ovat selvät. Joitain muutoksia tein lähinnä siihen miten esitän salkun sisällön. Viime vuoden säästöhaasteeseen kertyneet rahat oli ilmoitettu Nordnet salkku - kohdassa, vaikka osa säästöistä meni sitten loppuvuodesta säästötilillekin.





Jaoin salkun sisällön vastaamaan paremmin tämän hetken tilannetta. Viime kuun salkun sisältö on purettu vastaamaan nykytilannetta. Uusina otsakkeina näkyy Superrahasto Suomi ja Osakesalkku. Vuoden 2014 säästöhaaste katoaa ensi kuun tilastossa. Tämän vuoden 52 viikon säästöhaasteen aikana teen merkintöjä Nordnetin Superrahasto Ruotsiin vähintään 100e kertaostoin. Salkussa oli muutamia euroja käteisenä ennen haasteen aloittamista mutta se ei niin paljon vaikuta etteikö voisi ajatella tuota 1378€ vuositavoitetta haasteen avulla kerättynä.

Nordnetin säästötilin saldon näyttäisi pienentyneen. Tein noin 800€ hankinnan osakesalkkuun. Siirsin puskuritilille kuitenkin jo lisää rahaa.
S-Pankin rahastolla pyyhkii hyvin. S-Pankin mobiiliversio näyttää nykyään rahastotkin. Helpottaa tsekkausta huomattavasti.

Hyvä muutos kuukaudessa.

sunnuntai 18. tammikuuta 2015

Velka numeroina - tammikuu

Jos tämä on ensimmäinen näkemäsi velka numeroina -katsaus et ehkä tavoita täydellistä kuvaa tilanteesta. Paina sivun ylälaidasta Velka numeroina -nappia ja selaile aiempia katsauksia, vaikka aina vuoden 2013 huhtikuusta lähtien niin näet myös sen mistä on lähdetty matkaan.

 


Onhan taas vikkelään mennyt päivät. Viikot kuluvat liian nopeasti. No, tässä puolen kuun aikoihin saa kuitenkin aina pysähtyä katsomaan mitä muutoksia velkoihin on tullut.

Nyt mentiin jälleen ihan peruslyhennyksillä. Uuden työn alkaminen toi myös palkkapäiviin muutoksen. Tässä mennään vähän rimaa hipoen kun tammikuun palkka koostuu kahden eri työntantajan eri päivinä maksamista osan kuun palkoista. Uuden työpaikan palkka tulee aivan erilailla kuin vanhassa työssä, täytynee kysyä pankista miten kallis operaatio nykyään on vaihtaa lainojen lyhennyspäiviä. Haluaisin kuitenkin että lyhennykset lähtevät heti palkkapäivänä.




lauantai 3. tammikuuta 2015

Tavoitteet vuodelle 2015

Kuva: Stuart Miles
Uusi vuosi ja uudet kujeet.

Tähtäin vuositasolla on tietysti samansuuntainen kuin aiemminkin. Velkaa alas ja säästöjä ylös.

Tilanne eroaa erityisesti asumisjärjestelyjen osalta vuoden takaisesta. Tämä vaikuttaa siten että tarkkaa tavoitetta en voi etukäteen luoda asuntolainaan nähden. Laitetaan siihen siis jouston varaa.

Näen tulevan vuoden kuitenkin sillä tavoin yhtä käänteen tekevänä kuin tämän kuluneenkin vuoden. Mitä tahansa tapahtuukin on suunta yhä selkeämpään taloudelliseen tilanteeseen. Rahallisesti turvatumpaan olemiseen.

Tavoitteeni vuodelle 2015:

1. Puskuritilillä 1000€.
Vuoden 2014 aikana tavoittelin ja sainkin täyteen puskurin suuruudeltaan 1500€. Se on kuitenkin liian suuri summa ajatellen että sen käyttötarve on jokin ns. hätätila tai äkillinen tarve. Muutamien satojen eurojen vahinkoja voi sattua milloin vain, yli tonnin tarpeet ovat aika harvinaisia. Teen alkuvuodesta jonkunlaisen sijoituksen osalla puskurin nykyisestä saldosta. Lisäksi tulen maksamaan noilla rahoilla uuden asunnon sohvan loppuosan myöhemmin keväällä kun sen kuluton maksuaika on lopuillaan.
Puskurina olkoon siis se tonni, siitä tarpeen vaatiessa sitten auton huollot ym. ylimääräinen meno.

2. Muut säästöt & sijoitukset 5000€.
Nämä ovat niitä "pidemmän tähtäimen" säästöjä. Perusturvaa sellaisissa kohteissa kiinni jota ei saa käteiseksi hetken mielijohteesta. Kuluneena vuonna tavoite oli 1000€ ja se ylittyi reilusti. Kun osaa puskuritililtä siirretään näihin niin tuo uusi tavoite voisi olla ihan mahdollinen saavuttaa.

2.1. 52 viikon säästöhaaste
Vuonna 2015 aion myös luoda itselleni tsemittäjäksi viikkosäästömuodossa haasteen. Valitsen yhden kohteen johon näitä rahoja säästän, todennäköisesti Nordnetiltä jonkin kuluttomista superrahastoista. Teen siirtoja esim kerran kuussa tasaisesti vuoden aikana. En ole vielä päättänyt. Toisaalta myös ETF-säästäminen kiinnostaisi. Sen voisi kyllä toteuttaa muutenkin ja jättää 52-vsh erilleen siitä. Nämä haasteen säästöt sisältyvät kokonaissäästöihin, raportoin ne vain erikseen.
2.2 Talokauppojen syntyessä.
Jos saan talon myydyksi, muuttuu tilanne säästöpotentiaalin kasvaessa ja asuntolainan jäädessä unholaan. Jokaista asuntolainatonta kuukautta kohden lisään vuositavoitteeseen 300€. Jos siis talo myydään vaikkapa toukokuussa, on vuositavoite silloin 4500€ + 7x300€ = 6600€. Vasta siinä tilanteessa mietin miten paljon säästöpotentiaalia oikeasti syntyy, summan pitäisi olla huomattavasti suurempi kuin tuo 300€/kk.
2.2.1. Talokauppojen syntyessä, jos asuntolainan kuittaamisen jälkeen jää voittoa.
En ole suostunut miettimään juurikaan sellaista vaihtoehtoa että talosta jäisi käteen ylimääräistä rahaa hirveästi. Yleensähän näin on kun siitä on lainaa maksettu, mutta nykyinen tilanne kun on mitä on asuntomarkkinoilla, toivon vain että laina nollaantuu. Jos voittoa jää, tämän rahan käytöstä teen erillisen suunnitelman ja se tulee bonuksena muiden säästöjen lisäksi.

3. Opintolaina kokonaan maksuun.
Ensin ajattelin jättää tämän löyhemmäksi, niin että lainaa voisi olla vuoden lopulla 1000€ jäljellä. Päätinkin kuitenkin ottaa tästä haasteen itselleni. Se miten ja millä aikataululla opintolainaa kuittaan, se nähdään vuoden mittaan. Ehkä teen isompia könttälyhennyksiä säästöillä, ehkä en. Ehkä odotan että talokaupat ovat syntyneet tai sitten teenkin vain kuukausittain lisälyhennyksiä. Kaikki on vielä avoinna. Vuosi on ihan hyvä aika kaikenlaisten viritelmien keksimiseen ja mikäs sen parempi lopputulos kuin loppuun kuitattu opintolaina.

Näin. Siinä kolme kovaa alakohtineen. Enempiä ei tarvita. Näihin raameihin lähdetään maalaamaan uutta vuotta, matkan varrella nähdään minkälainen taulu siitä valmistuu. Varmasti joitain kohtia joutuu paikkaamaan ja uusimaan, ehkä moneenkin otteeseen. Ehkä visio valmiista taulustakin muuttuu. Mutta onpahan raamit. Enemmän säästöjä ja vähemmän lainaa.

Lue myös:

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...