lauantai 19. syyskuuta 2015

Kaksi vuotta vertaislainausta

Viimeksi vuosi sitten kirjoitin vertaislainapalvelun Lainaaja.fi tilanteesta omien sijoitusteni näkökulmasta.
Tuolloin takaisinmaksussa oli yhdeksän lainaa joista kahteen tuli säännöllisesti lyhennyksiä loppujen ollessa suurilta osin reilusti myöhässä.

Nyt, vuotta myöhemmin, ollaan oikeastaan samassa tilanteessa. Ne kaksi lainaa joihin maksuja tuli, hoituivat mallikkaasti loppuun saakka. Kaikki loput edelleen auki. Joihinkin on tullut pieniä maksuja perinnästä. Viimeisin tapahtuma on toukokuulta, sitä edeltävät maalis-, helmi- ja tammikuulta. Paljon ei ole tänä vuonna siis raha liikehtinyt.

Sisällä on 63,80€. Se, saanko koskaan näitä rahoja pois jää nähtäväksi. Ehkä kohdallani on käynyt vain huono tuuri ja lainat joihin olen sijoittanut ovat menneet ihmisille jotka ovat keikkuneet taloudellisen katastrofin reunalla. En tiedä.

Kun nyt katselin viikolla tuota palvelua niin innostuin kahdesta syystä. Sivusto on uudistunut ja näyttää toimivammalta ja modernimmalta kuin vielä vuosi sitten. Käyttöliittymä on selkeämpi ja saan paremmin erilaisia tilastoja näkyviin. Myös mainosmateriaalia ovat uudistaneet. Alla on banneri joka on yhteistyömateriaalia eli voin mahdollisesti hyötyä sen kautta, se kuitenkin pisti silmään kun aiemmin saatavilla olleet mainosmateriaalit olivat tasoa "tehtiin tossa poikien kanssa Paint-ohjelmalla".




Nuo eivät kuitenkaan olleet syy miksi eilen innostuin. Katsellessani palvelun sivua huomasin että siellä oli nyt paljon enemmän lainahakemuksia ja sijoittajia kuin vuosi sitten. Silloin tuntui että koko vertaislainapalvelu saattaisi kuivahtaa kasaan huonojen hakijoiden ja vähäisten sijoittajien vuoksi. Nyt avoinna oleviin hakemuksiin oli kerääntynyt todella hyvin sijoituksia.

Olen aiemminkin kirjoittanut siitä mikä potentiaali vertaislainalla on. Mikäli vireys sivustolla jatkuu, tai oikeammin kasvaa, niin että sijoituksia on enemmän kuin mitä lainaa on haettu, joutuvat sijoittajat kilpailutilanteeseen ja siten alentamaan korkotasoa. Tästä on etua lainanhakijoille. Parhaassa tapauksessa pienet lainat menisivät pienellä korolla ihmiseltä ihmiselle, ilman rahoituslaitosta. Edelleen on edullisempaa hakea pankin tai rahoitusyhtiön lainaa, mutta näkökulma siitä että korkotuotot menevät yksityishenkilölle ison firman sijaan on kuitenkin otettava huomioon. Isot yksityissijoittajat tuskin tällaista palvelua käyttävät, kyllä tässä on tavikset asialla. Raha kulkee tavikselta tavikselle. Ajattelin että kokeilisin ehkä vielä pienellä summalla mitä tapahtuu vai tapahtuuko mitään jos lainaan rahaa palvelun kautta. Mikäli huonot kokemukset jatkuvat edelleenkin täytyy vain uskoa että ihminen on ihmiselle susi eikä hyvää hyvyyttään pienen tuoton toivossa lainatut muutamat kymmenet koidu kuin omaksi tappioksi. Pohdiskelen vielä tuota laitanko uutta rahaa sisään vai en, vai kokeilisinko kenties jotain toista vertaislainapalvelua..

Olisi mielenkiinoista kuulla muiden sijoituskokemuksia tämän palvelun kautta!

torstai 17. syyskuuta 2015

Haussa aihealueen blogeja!

Valitettavan harmittavaa että blogilista-palvelua ei enää ole olemassa. Se oli niin loistava lähde minkä tahansa aihealueen blogin etsimiseen.
Sivupalkissa on joukko blogeja joissa käsitellään taloutta, useimmissa henkilökohtaisesta näkövinkkelistä ja osassa tilanne on hieman kuin itselläkin eli nettovarallisuus pakkasella ja taloudenhoito ollut ehkä niin ja näin.

Nyt on aika päivittää tuota blogirullaa. Koska itse olen kiireinen enkä ehdi penkoa nettiä, haluan tehdä asian helpoksi. Ilmianna oma tai lukemasi henkilökohtainen talous- / velka- / vyönkiristelyblogi että voin käydä katsomassa sen! Olisi kiva päästä kartalle mitä tapahtuu ja missä. Bloggareiden kanssa verkostoituminen ei ole koskaan pahasta, ehkäpä käyn jättämässä kommentin tai pari sinne tänne, ainakin laitan lukulistalle itseä kiinnostavat.

Siis, blogeja ilmi, kiitos!

keskiviikko 16. syyskuuta 2015

Aikuiskoulutustuki

 Aikuiskoulutustuki ei ole sama kuin opintotuki

 Aikuisopiskelijalle yksi parhaista tilanteista on mahdollisuus hakea ja saada aikuiskoulutustukea. Olen keskustellut usean ihmisen kanssa jotka ovat kertoneet tietävänsä mitä se on mutta keskustelun alkuhetkistä lähtien on käynyt selväksi että heillä ei olekaan oikeasti mitään haisua asiasta. Aikuiskoulutustuki ei ole opintotukea jota saa opiskelija joka on aikuinen, kuten ihmiset sen ovat mieltäneet.

Tavanomaisesti opiskelija saa Kelalta opintotukea joka koostuu opintorahasta, asumislisästä ja opintolainan valtiontakauksesta. Aikuiskoulutustuki on siitä erilainen että se on (tuloihin perustuva) etuus jonka maksaa Kelan sijaan Koulutusrahasto. Tuen suuruus määräytyy sen mukaan miten paljon on hakemista edeltävän vuoden aikana tienannut. Aikuiskoulutustuki jakaantuu kuitenkin perusosaan sekä tuloihin perustuvaan ansio-osaan.
Perusosan suuruus on 705,20€/kk. Alla taulukko Koulutusrahaston sivulta tuen määrästä erisuuruisilla tuloilla.





Mitä paremmat tulot työelämässä, sen paremmat tulot opiskellessa. Tässä kohtaa moni ehkä hieraisee silmiään: "herrat" saavat duunarin verran rahaa vaikka päättävät opiskella samalla kun duunarit saavat vähemmän. Tämä on kuitenkin poikkeuksellinen systeemi ja aina parempi vaihtoehto kuin jättäytyä pelkän opintorahan varaan. Sitä paitsi yleensä suurituloisilla on suuremmat juoksevat menot myöskin. On autot ja talot ym. Samalla lailla vaatii kulutuksen ja rahaan suhtautumisen asennoitumis- ja muutostöitä, oli sitten missä luokassa tahansa.

Tulojen laskennassa otetaan huomioon KAIKKI tulot joita on tehnyt edeltävän vuoden aikana, kunhan tulo on jatkuvaluonteista tai merkittävää sivutuloa. Itse toimitin palkkatiedot jatkuvasta lisätyöstäni ja tämän johdosta sain tukeni kohtuullisen suuruiseksi.

Pärjääkö pelkällä aikuiskoulutustuella?

Oli siis miten oli, tulot tippuvat kun jää tälle tuelle. Itse laitoin ihan vain kokeilun vuoksi myös yleisen asumistukihakemuksen vireille ja sieltä tuli varsin nopeasti päätös jonka mukaan saan muutaman kympin myös sitä tukea.
Lisäksi aikuiskoulutustukea saava korkeakoulussa opiskeleva on oikeutettu opintolainan valtiontakaukseen. Kukkaron täytettä voi siis saada halvan lainan muodossa myös. Oma lukunsa on vuosi sitten voimaan tullut mahdollisuus opintolainan hyvitykseen. Tätä käsittelen myöhemmin omassa postauksessa.

Tuesta pidätetään automaattisesti 20% veroa. Samoin taidetaan toimia esim. opintotukien kanssa. Ellei sitten lasketa omaa verokorttia ko. tuelle. Itse en ole vielä tätä tehnyt ja ensimmäinen, kuun lopussa maksettava erä taitaakin mennä tuolla prosentilla. Tämä kannattaa huomioida koska tulojen tippuessa myös maksettavien verojen määrä luonnollisesti tippuu. Ellei halua odottaa veronpalautuksia kannattaa laskettaa verokortti uudestaan.

Tukikuukausina saa myös tienata hiukan. Opiskelun on tarkoitus olla päätoimista joten ansioraja on alhainen, 250€/kk. Tämän ylittyessä tuki muuttuu sovitelluksi ja se haetaan jälkikäteen. Rajan kanssa kannattaa olla siis tarkka.

Tärkeitä seikkoja tuesta

Kuka tahansa ei voi hakea aikuiskoulutustukea. Siihen on tiettyjä kriteereitä joista ehkä karsivin on vaatimus työhistoriasta. Ollakseen kelvollinen saamaan tukea vaaditaan 8 vuoden työhistoriaa tai yrittäjyyttä, joista viimeisen vuoden ajan hakija on ollut saman työnantajan palveluksessa tai yrittäjän yhtäjaksoisesti. Itsehän vaihdoin työpaikkaa alkuvuodesta mutta olin varsinaiselta työnantajaltani palkattomalla virkavapaalla eli työsuhteeni oli koko ajan voimassa.
Lisäksi vaaditaan että hakija on palkattomalla opintovapaalla tuen hakuajan, ja että vähimmäisaika tuelle on 2kk yhtäjakoisesti. Maksimiaika jolta tukea on mahdollista saada on 19 kuukautta. Kouluvuoteen lasketaan yleensä 9kk jos ei suorita kesäopintoja, eli noin kahdeksi kouluvuodeksi tätä etuutta on mahdollista saada. Oma koulutus kestää yli tuon tukiajan. Se mitä tapahtuu tukikauden jälkeen on vielä arvailujen varassa mutta toisaalta myös vielä niin kaukana että siitä en murehdi.

keskiviikko 2. syyskuuta 2015

Velka numeroina - syyskuu

Jos tämä on ensimmäinen näkemäsi velka numeroina -katsaus et ehkä tavoita täydellistä kuvaa tilanteesta. Paina sivun ylälaidasta Velka numeroina -nappia ja selaile aiempia katsauksia, vaikka aina vuoden 2013 huhtikuusta lähtien niin näet myös sen mistä on lähdetty matkaan.






Nyt sain tuoreet tiedot kun viimeisin suoritus opintolainaan kirjautui verkkopankkiin.

Viime tammikuussa oli blogissa esillä edellinen lainataulukko. Olen antanut ymmärtää että sen jälkeen on tapahtunut PALJON. Niin kuin onkin.

Aloitetaan tuosta opintolainasta. Se on lyhentynyt maksuohjelman mukaisesti joka kuukausi. Tällä hetkellä, ilman lisälyhennyksiä tai muutoksia maksujen suuruuteen kuukausieriä on jäljellä 16. Tuohonhan menee 150€ kuukaudessa.

Asuntolaina ei ole juuri lyhentynyt. Syynä tähän on lyhennysvapaa. Tai oikeastaan kyseessä on Nordean tarjoama Lyhennysjousto jonka valitsin nimenomaan sen jouston vuoksi. Voin säätää kuukausittain maksettavan lyhennyksen määrää, minimin ollessa korkojen verran. Olen laittanut siihen pienen tasasumman kuukausittain, hieman suuremman summan kuin mitä korot ovat. Asumistilanne on ollut kaiken kaikkiaan epäselvä ja jäissä, henkilökohtaisen elämän muutosten vuoksi. Puhtaasti taloudellisesti katseltuna on tyhmää, typerää, järkyttävää rahan haaskausta toimia näin että antaa asuntolainan rullata asunnosta jossa ei asu mutta maksaa vuokraa samaan aikaan toisaalle. Tässä on aihe jonka yksityiskohtiin en mene mutta todettakoon että tilanne on toivon mukaan nyt vihdoin muuttumassa ja asumisesta ei tuplakuluja koituisi. Tämän vuoden puolella näkisin mahdolliseksi että asuntolaina on poistunut listalta ja jos käteen yhtään ylimääräistä, poistuvat korkojärjestyksessä muutkin lainat.

Autolaina on uusi kaveri. En ikimaailmassa aikonut ottaa autoa varten lainaa. Kunnes elämä tapahtui. Nykytilanne on se että tarvitsen luotettavaa autoa pitkien matkojen ajamiseen. Tämäkin on henkilökohtaisen elämän muutoksien tuoma uudistus, enkä halua tai voikaan avata sitä enempää. Punnitsin asioita ja päädyin ratkaisuun ottaa kunnon autoa varten lainaa jota on nyt muutamia kuukausia lyhennetty kohtuullisella summalla. Tätäkään en pysty puhtaasti taloudellisesti perustelemaan mitenkään enkä kannata edelleenkään autolainan ottamista. Taustalla tässä on ajatus siitä että laina on vain hetkellinen ja se nollataan samalla kun asuntolainakin nollaantuu. Tässä on riskinsä, kuten kaikki tiedämme asuntokauppa on ollut pitkään epävakaata ja toisinaan markkinat eivät vain liiku. Nyt ei auta kuin ottaa harkittu riski. Tietyllä tavalla harmittaa että en voi täysin avoimesti puntaroida tässä kaikkien faktojen valossa syitä ja seurauksia, etuja ja haittoja mitä tilanteessani tällä hetkellä on. Melko varma kun olen että voisin saada fiksuja näkökulmia joita en itse hoksaisi.

Tästä tilanteesta nyt jatketaan velkojen listausta. Suunta on joka tapauksessa alaspäin, huolimatta siitä miten nopeasti.

Lue myös:

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...